Surpoids et obésité : l’assurance emprunteur en 2025

Près d’un Français sur deux est aujourd’hui en situation de surpoids selon l’INSERM. L’obésité touche désormais 17 % de la population, contre seulement 6,5 % en 1997. Ces chiffres inquiétants poussent les compagnies d’assurance emprunteur à examiner avec une attention particulière les risques aggravés de santé lorsqu’un candidat présente un surpoids ou une obésité.

Mais comment ces risques sont-ils évalués ? Quels impacts un IMC élevé peut-il avoir sur votre contrat d’assurance de prêt immobilier ? Et surtout, quelles solutions existent pour obtenir une couverture adaptée ? Voici nos réponses pour comprendre l’impact du surpoids et de l’obésité sur l’assurance emprunteur.

Quand est-on considéré en surpoids ou en obésité ?

Avant d’analyser les conséquences sur l’assurance de prêt, il convient de définir ces deux notions. L’IMC (Indice de Masse Corporelle) est le critère de référence utilisé par les compagnies d’assurance. Il se calcule ainsi : poids (en kg) ÷ taille² (en m).

• IMC entre 18,5 et 24,9 : poids normal.
• IMC entre 25 et 29,9 : surpoids.
• IMC à partir de 30 : obésité.

Selon l’Organisation Mondiale de la Santé (OMS), un IMC supérieur à 30 caractérise une obésité. Les assureurs se basent donc sur cet indice pour déterminer la présence d’un risque aggravé dans une demande d’assurance emprunteur.

Comment les compagnies évaluent-elles les risques de santé ?

Lors d’une demande d’assurance emprunteur, les compagnies doivent évaluer la probabilité de sinistre (maladie, incapacité, décès). Pour cela, elles s’appuient sur le questionnaire de santé rempli par le candidat à l’assurance.

Ce document permet de recueillir des informations précieuses : antécédents médicaux, traitements en cours, taille, poids, pathologies connues, etc. À partir de ces données, l’assureur calcule l’IMC du candidat et peut décider :

• de demander des examens médicaux complémentaires,
• d’appliquer une surprime d’assurance,
• ou de refuser la couverture si le risque est jugé trop important.

Impact de la loi Lemoine sur le questionnaire de santé

Depuis 2022, la loi Lemoine a profondément modifié le fonctionnement de l’assurance de prêt immobilier. Désormais, pour tout crédit inférieur à 200 000 € et dont le remboursement s’achève avant les 60 ans de l’emprunteur, le questionnaire de santé est supprimé.

Autrement dit, si vous empruntez une somme inférieure à ce seuil et que vous avez moins de 60 ans à la fin du prêt, votre surpoids ou obésité ne pourra plus être un critère de refus ni de surprime. Une excellente nouvelle pour de nombreux emprunteurs considérés jusqu’ici comme à risque.

Les conséquences du surpoids sur votre assurance emprunteur

Un IMC supérieur à 25 peut avoir des répercussions directes sur le coût de votre assurance de prêt immobilier. Voici comment les assureurs appliquent généralement leur grille de tarification :

IMC	Évaluation médicale	Conséquence sur le contrat
25 à 29,9	Surpoids modéré	Surprime de 25 à 50 % sur la garantie ITT
30 à 45	Obésité	Surprime sur toutes les garanties (50 à 100 %)
> 45	Obésité sévère	Refus d’assurance possible

Pourquoi ces surprimes ?

Les études médicales démontrent que le surpoids et l’obésité augmentent considérablement le risque de maladies cardiovasculaires, d’AVC, de diabète et de dépression. Ces pathologies sont susceptibles de provoquer une incapacité temporaire de travail ou un décès prématuré, deux risques que l’assureur doit couvrir financièrement. D’où l’application de surprimes ou d’exclusions de garanties.

Peut-on trouver une assurance emprunteur adaptée ?

Bonne nouvelle : même en situation de surpoids ou d’obésité, il est tout à fait possible de trouver une assurance de prêt adaptée. Plusieurs leviers existent :

• Faire appel à un courtier en assurance emprunteur spécialisé dans les profils à risques aggravés.
• Comparer plusieurs contrats pour identifier la meilleure couverture.
• Recourir à la délégation d’assurance (possibilité de choisir un autre assureur que celui proposé par la banque).

La délégation d’assurance, rendue possible par la loi Lagarde et renforcée par la loi Lemoine, offre une liberté totale de choix, à condition que le niveau de garantie soit équivalent à celui exigé par la banque.

Conclusion : surpoids et assurance emprunteur, des solutions existent !

Si le surpoids ou l’obésité peuvent compliquer la souscription d’une assurance de prêt immobilier, ils ne la rendent pas impossible. Grâce à la loi Lemoine et à la concurrence entre assureurs, il est aujourd’hui possible de trouver un contrat adapté à votre profil.

N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel pour obtenir une couverture optimale et économiser jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre prêt. Le surpoids et l’obésité dans l’assurance emprunteur ne doivent plus être un frein à votre projet immobilier !

FAQ – Surpoids et assurance emprunteur

Comment calculer son IMC pour une assurance emprunteur ?

Il suffit de diviser votre poids (en kg) par votre taille au carré (en mètres). Par exemple : 90 ÷ (1,75 × 1,75) = 29,38, soit un surpoids léger.

Puis-je être refusé à cause de mon obésité ?

Oui, certains assureurs peuvent refuser la couverture si votre IMC dépasse 45. Cependant, d’autres compagnies spécialisées acceptent ces profils avec une surprime raisonnable.

La loi Lemoine me protège-t-elle si j’ai un surpoids ?

Oui. Si votre prêt est inférieur à 200 000 € et se termine avant vos 60 ans, aucun questionnaire médical ne peut être exigé. Votre IMC ne sera donc pas pris en compte.

Comment réduire la surprime liée au surpoids ?

Améliorer son hygiène de vie, fournir un suivi médical récent et comparer les offres via un courtier permettent souvent de diminuer la surprime imposée par les assureurs.