Comment améliorer son budget senior grâce au prêt viager hypothécaire et au regroupement de crédits ?

Le passage à la retraite marque une étape de transition importante. Les revenus se stabilisent ou diminuent, tandis que certaines dépenses augmentent.

C’est particulièrement vrai pour les frais de santé : les cotisations de mutuelle progressent fortement après 60 ans et deviennent, pour de nombreux seniors, un poste budgétaire majeur.

Dans ce contexte, il devient essentiel de mettre en place une véritable stratégie pour optimiser son budget.

Parmi les solutions les plus pertinentes pour les personnes de 60 ans et plus, deux dispositifs se distinguent : le prêt viager hypothécaire et le rachat de crédits.

Cet article, pensé pour le public d’Immofinances, vous apporte un éclairage complet pour comprendre comment un senior peut utiliser son patrimoine immobilier ou restructurer ses prêts afin de retrouver du pouvoir d’achat, améliorer son confort et aborder sa retraite avec plus de sérénité.

1. Pourquoi le budget des seniors se fragilise-t-il après 60 ans ?

Le coût de la vie augmente pour tous, mais certains postes de dépenses progressent bien plus vite à partir d’un certain âge.

L’un des exemples les plus marquants concerne la mutuelle santé : selon une étude récente, les tarifs explosent après 60 ans, avec une hausse médiane particulièrement sensible pour des garanties pourtant limitées.

La retraite s’accompagne souvent d’une baisse des revenus :

• pensions inférieures au dernier salaire,
• fin de certaines primes,
• revenus complémentaires plus incertains,
• augmentation de charges contraintes (santé, logement, dépendance).

Dans ce contexte, de nombreux seniors cherchent des solutions pour redonner de l’air à leur budget. Parmi eux :

• ceux qui souhaitent rester dans leur logement le plus longtemps possible,
• ceux qui ont besoin de liquidités pour financer des travaux d’adaptation,
• ceux qui doivent faire face à une hausse brusque de leurs dépenses de santé,
• ceux qui portent encore plusieurs crédits simultanément.

D’où l’intérêt de mobiliser deux leviers puissants : le prêt viager hypothécaire, qui permet de transformer son patrimoine en revenu sans mensualités, et le rachat de crédits, qui permet de réduire ses charges mensuelles.

2. Le prêt viager hypothécaire : une solution adaptée pour les seniors qui veulent améliorer leur budget

Une définition simple

Le prêt viager hypothécaire, souvent appelé PVH, est un dispositif destiné aux propriétaires âgés souhaitant obtenir un financement en s’appuyant sur la valeur de leur bien immobilier, sans obligation de rembourser des mensualités.
C’est l’une des seules solutions du marché permettant à un senior de libérer des liquidités sans grever son budget mensuel.

Pourquoi est-il particulièrement recherché par les seniors ?

Parce qu’il répond à un besoin simple : améliorer son budget au quotidien sans alourdir les charges.

C’est tout l’intérêt de ce dispositif, qui s’adresse à un public croissant : celui des seniors propriétaires disposant d’un patrimoine immobilier, mais d’une trésorerie limitée.

Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?

• Le prêt est garanti par une hypothèque sur votre logement.
• Aucun remboursement n’est demandé de votre vivant.
• Le capital + intérêts sont remboursés au décès ou lors de la vente du bien.
• Vous restez propriétaire et continuez à vivre chez vous.

Cela permet d’obtenir des liquidités qui peuvent être utilisées comme bon vous semble, sans justification :

• amélioration du confort,
• financement de travaux,
• aide à un enfant,
• compensation d’une baisse de revenus,
• paiement de la mutuelle ou des frais médicaux,
• constitution d’une réserve de trésorerie.

Pourquoi l’expression “senior prêt viager hypothécaire budget” est-elle pertinente ?

Parce qu’elle reflète exactement ce que recherchent les seniors : un produit qui leur permet d’agir sur leur budget tout en tirant avantage de leur patrimoine immobilier.

Le PVH est une réponse directe aux problématiques financières rencontrées après 60 ans.

Les avantages du prêt viager hypothécaire

• Pas de mensualité : idéal pour un budget serré.
• Pas de condition de revenus : contrairement à un prêt classique, la capacité de remboursement n’est pas un critère majeur.
• Le senior reste propriétaire de son bien.
• Le prêt est souple : versement en capital, en rente, en plusieurs fois selon les offres.
• Permet de financer des projets que les banques refusent parfois aux seniors (travaux, adaptation, aides familiales).

Les points de vigilance

• Le coût global peut être élevé.
• L’hypothèque réduit la valeur transmise aux héritiers.
• Il faut être bien accompagné et choisir une solution transparente.

Pour aller plus loin

Définition détaillée du PVH (article généraliste) : Prêt Viager Hypothécaire

3. Le rachat de crédits : une autre solution pour alléger les mensualités et améliorer le reste-à-vivre

Le prêt viager hypothécaire est un excellent levier pour obtenir des liquidités, mais certains seniors ont un autre besoin : réduire immédiatement leurs mensualités.

C’est là qu’intervient le rachat de crédits, également appelé regroupement de prêts.

Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

C’est une opération bancaire consistant à regrouper plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité réduite.
Objectifs possibles :

• diminuer le niveau d’endettement,
• retrouver du pouvoir d’achat mensuel,
• simplifier la gestion budgétaire,
• adapter les charges à un revenu de retraite.

Pourquoi est-ce pertinent pour les seniors ?

Nombreux sont ceux qui :

• ont encore un prêt auto,
• ont contracté un ou plusieurs crédits conso,
• remboursent encore un petit prêt immobilier,
• cumulent plusieurs assurances de crédit,
• ont un budget parfois tendu avec des revenus fixes.

Réduire les mensualités peut libérer plusieurs centaines d’euros par mois, ce qui représente souvent un changement significatif dans le quotidien.

Exemple concret

Un senior ayant 570 € de mensualités cumulées sur deux crédits peut, grâce au rachat de crédits, passer à une mensualité de 390 € – soit un gain de 180 € par mois.
Cela représente 2 160 € par an, de quoi absorber largement l’augmentation des cotisations de mutuelle ou des frais de santé.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

4. Senior, prêt viager hypothécaire et budget : comment choisir la bonne solution ?

Le choix dépend de votre objectif principal.

Objectif : obtenir des liquidités sans mensuellement rembourser

Solution à privilégier : prêt viager hypothécaire
Il apporte une grande liberté financière et n’ajoute aucune pression budgétaire.

Objectif : réduire les mensualités pour retrouver de l’air chaque mois

Solution à privilégier : rachat de crédits
Particulièrement utile si vous avez encore plusieurs prêts en cours.

Objectif : améliorer votre confort tout en restant dans votre logement

Le PVH permet de financer les travaux d’adaptation nécessaires.

Objectif : équilibrer son budget pour absorber la hausse des frais de santé

Les deux solutions peuvent se compléter selon votre profil.

5. Comment Immofinances accompagne les seniors dans l’optimisation de leur budget ?

Notre équipe accompagne les seniors depuis de nombreuses années dans la recherche de solutions de financement adaptées à leur âge, à leurs besoins et à leurs projets.

Nous proposons :

• une analyse neutre de votre situation,
• une étude personnalisée de votre budget,
• des simulations précises (rachat de crédits, PVH),
• un accompagnement complet jusqu’à la signature,
• une transparence totale à chaque étape.

Notre objectif est simple : vous aider à retrouver du pouvoir d’achat et à vivre votre retraite avec sérénité.

6. Ce qu’il faut retenir sur le crédit et les seniors

Pour un senior, trouver un équilibre budgétaire entre la hausse des dépenses – notamment santé – et des revenus parfois en baisse est un enjeu majeur.
Le prêt viager hypothécaire constitue une solution idéale pour obtenir des liquidités sans perturber son budget, tandis que le rachat de crédits permet d’alléger des mensualités souvent trop lourdes.
Choisir la bonne solution dépend de votre situation personnelle, de vos projets et de vos besoins.

Si vous recherchez une stratégie fiable pour mieux gérer votre budget, améliorer votre confort ou anticiper votre avenir, la démarche la plus importante est la suivante : parler à un expert capable d’étudier objectivement votre situation.

C’est précisément ce qu’Immofinances vous propose.

Simulez votre prêt viager hypothécaire dès aujourd’hui

Nous contacter :

• Telephone : 04 77 32 32 09
• Mail : accueil@immofinances.net

Déposez une demande de prêt viager hypothécaire en ligne

mmofinances.net est un réseau national de courtiers en crédit immobilier, créé en 2009 et implanté sur l’ensemble du territoire.

Nous savons vous écouter et vous trouver une solution pour : 

• Crédit immobilier
• Financement rachat de soulte 
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire 
• Prêt hypothécaire de trésorerie. 
• Prêt Viager Hypothécaire
• Prêt travaux sur 20 ans 
• Prêt-relais senior 
• Financer les droits de succession

« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifier vos capacités de remboursement avant de vous engager.” 
 
Article L321-2 du Code de la consommation : « Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent ». 
Conformément à la Loi informatique et liberté du 6 janvier 1978, modifiée en 2004, vous bénéficiez d’un droit d’accès et de rectification aux informations qui vous concernent. 

IMMOFINANCES.NET – SARL au capital de 80 000 € – 5 place Jean Payra 66000 Perpignan 
 
Procédure de recours à adresser à : Immofinances.net – Service Réclamation – 5, place Jean Payra 66000 Perpignan ou à : reclamations@immofinances.net 
 
Médiation : Médiation de la consommation et patrimoine – 12 square Desnouettes – 75015 Paris (www.mcpmediation.org). Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite, quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet ou par Courrier. 
 
N° ORIAS : 19006107 – Société soumise à l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution – ACPR – 4 place de Budapest – CS92459 – 75436 PARIS Cedex 9.