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Pourquoi les courtiers en crédits ont les meilleurs taux ?

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MessagePosté: 14 Nov 2016, 13:51 
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Monsieur M. LAMOTTE

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Le courtier en crédit immobilier est une personne mandatée par l’emprunteur, pour qu’elle effectue les démarches auprès des banques à sa place et négocie la meilleure offre de prêt. Un intermédiaire d’expérience doté d’un solide réseau et susceptible d’obtenir les meilleurs taux. Lorsqu’il est performant, sa prestation couvre largement ses honoraires – quand il n’est pas gratuit.

Pourquoi passer par un courtier immobilier ?

Le principal intérêt du recours à un courtier immobilier, est de profiter de sa capacité à négocier les taux les plus bas. Une compétence qu’il obtient en mettant en avant ces arguments :

  • Si l’emprunteur ne représente que lui-même face à un banquier, le courtier représente plusieurs dossiers. Un volume qui lui permet de discuter directement avec les pôles immobiliers des établissements bancaires, passant « au-dessus » des conseillers en agence.
  • Doté de compétences professionnelles pointues, le courtier est en mesure d’apporter ses connaissances techniques dans le montage d’un dossier de prêt immobilier complexe.

Au-delà de ces facultés à faire baisser les taux, le courtier en immobilier permet de faire gagner du temps à l’emprunteur, en se substituant à lui pour tous les démarchages des banques.

Quel type de courtier privilégier ?

Contrairement aux banques, qu’il faut mettre en concurrence, il est mal avisé de faire travailler plusieurs courtiers sur un même dossier. En effet, comme chacun d’entre eux risque de démarcher les mêmes établissements, ces derniers risquent de s’agacer.

Il existe deux types d’intermédiaires :

  • Les courtiers en ligne : la plupart du temps, ces professionnels présentent plusieurs offres à l’emprunteur, construites à partir des grilles de taux applicables, fournies régulièrement par les banques. Ils jouent sur le volume pour obtenir les meilleures conditions tarifaires, mais le client reste en charge d’une partie de la négociation.
  • Les courtiers sur le terrain : si ces intermédiaires s’appuient sur les mêmes barèmes de taux, ils viennent négocier sur place, le taux (fixe ou variable), les frais, les montants d’indemnités de remboursement anticipé… Offrant à leur client une ou plusieurs offres d’emprunt très détaillées où le travail de négociation est abouti.

Quel est le coût de cette prestation ?

Que vous choisissiez un courtier immobilier en ligne ou un intermédiaire doté d’une agence physique comme partenaire, il vous faut impérativement connaître ses honoraires, avant de le mandater officiellement. En effet, si certaines prestations sont totalement gratuites, d’autres réclament le paiement de frais de courtage.

Et sur ce point, il n’existe aucune règle établie et plusieurs situations sont possibles :

  • L’emprunteur s’acquitte des frais bancaires et le courtier touche une commission de la banque retenue
  • L’emprunteur paye les frais de courtage, en échange de la suppression des frais bancaires et le courtier perçoit une rémunération de son client et une commission de la banque.
  •  L’emprunteur prend en charge tous les frais (bancaires et de courtage), tandis que le courtier est payé à la fois par la banque et son client.

À ce jour, il n’existe pas de situations où le client ne paye aucun frais et où le courtier est uniquement rémunéré par la banque.

Dans tous les cas, conformément à l’article L322-2 du Code de la consommation, aucun versement ne peut être exigé avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Et aucun chèque encaissable ultérieurement ne peut être demandé. Par ailleurs, si le prêt choisi ne répond pas aux exigences de départ ou au mandat signé avec le courtier, le client n’est pas tenu à le rémunérer.



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