Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est le taux d’intérêt qui influence directement le coût total du crédit. Un pourcentage rigoureusement encadré par la loi qui doit son qualificatif de « global » au fait de couvrir à la fois le taux d’intérêt de base, les frais de fonctionnement de la banque et les primes d’assurance associées aux garanties. Voilà pourquoi il est différent selon les établissements.
Quelle est l’évolution du taux ?
Après avoir atteint le plancher record de 1,31 % en novembre 2016, les taux d’intérêt remontent progressivement depuis quelques mois. Selon l’observatoire du financement CSA /Crédit Logement, le niveau moyen était de 1,34 % en décembre 2016 et 1,49 % en février 2017.
En mars 2017, le taux moyen était de 1,51 % : 1,36 % sur des prêts sur 15 ans, 1,57 % sur 20 ans et 1,84 % sur 25 ans. En avril 2017, ces taux marqueront une nouvelle remontée. Malgré tout, ce mouvement reste raisonnable : les niveaux actuels (début avril 2017) correspondent à ceux de juillet 2016, période « considérée comme particulièrement favorable à la réalisation des projets immobiliers par les ménages », comme le souligne l’Observatoire CSA/Crédit Logement.
Dans les prochains mois, les taux d’intérêt vont vraisemblablement continuer leur remontée : les professionnels estiment que la barre du taux moyen de 2 % hors assurances sur 20 ans pourrait être franchie cet été ou à la rentrée 2017. Une tendance qui risque de s’accentuer à l’automne, avec des banques qui auront alors certainement atteint leurs objectifs commerciaux.
Comment connaître les taux pratiqués par les banques ?
Comme indiqué en introduction, le TAEG est un taux « global » qui regroupe trois charges distinctes, dont deux sont directement fixées par l’établissement prêteur. Dès lors, il existe des disparités entre les différentes structures. Sans compter que certaines d’entre elles privilégieront certains publics plutôt que d’autres en fonction de leur politique commerciale.
Pour connaître les taux pratiqués dans les banques, il convient donc de se rendre sur leurs sites régionaux, car tous les emprunteurs ne bénéficient pas des mêmes taux, qu’ils habitent à Bordeaux ou à Lille : les barèmes bancaires n’évoluent pas forcément de manière homogène.
Par exemple, la région Ouest et la région Nord affichaient en février dernier des barèmes régionaux globalement à la baisse, ce qui n’était pas le cas pour la région Méditerranée. Pour autant, cette dernière présentait tout de même des taux parmi les plus compétitifs !
Comment le courtier peut-il vous conseiller ?
Face à la fluctuation constante et géographique des taux d’intérêt, le concours d’un courtier en crédits permet d’optimiser ses chances de constituer un bon plan de financement. En effet, en tant qu’apporteur d’affaires, ce professionnel dispose d’une grille des taux, d’ores et déjà négociée, émanant de ses banques partenaires. De fait, il dispose déjà, dès votre première rencontre, d’indications précieuses pour formuler une première offre avantageuse.
Une fourchette haute qu’il peut vous présenter sans risques et sur laquelle il va travailler pour transformer cette première approche en bon, voire excellent, montage financier. Pour cela, en fonction de votre profil, il va immédiatement savoir quels sont les établissements les plus susceptibles de vous faire la meilleure offre.
Ensuite, il va négocier les différents points clés de la proposition en mettant en avant les atouts de votre dossier. Car, au-delà du taux d’intérêt, il y a un grand nombre d’éléments qui influencent directement le coût total de votre crédit, à l’image de l’assurance emprunteur.
