Les préconisations HCSF au cœur de la relance du marché immobilier
Les préconisations HCSF visent à redynamiser un marché du crédit en pleine crise. En décembre 2023, la production de crédits immobiliers avait chuté de plus de 42 %. Face à cette situation, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), présidé par Bruno Le Maire, a décidé d’assouplir plusieurs règles afin de soutenir la relance du marché immobilier en 2024.
Alors que les taux d’emprunt semblent se stabiliser autour de 4,50 % sur 25 ans, ces préconisations HCSF ont pour objectif de faciliter l’accès au crédit pour les ménages et de relancer la production de prêts en France. Découvrons en détail les nouvelles règles instaurées pour 2024.
De nouvelles règles d’octroi des crédits immobiliers
Les préconisations du HCSF pour 2024 s’articulent autour de deux axes majeurs destinés à relancer les crédits immobiliers :
- L’allongement de la durée du prêt immobilier de 25 à 27 ans sous certaines conditions ;
- L’exclusion des intérêts des prêts relais du calcul du taux d’endettement.
Ces mesures techniques visent à donner plus de souplesse aux banques et à redonner du pouvoir d’achat aux emprunteurs, notamment aux primo-accédants.
Allongement de la durée du prêt : la mesure phare du HCSF
Parmi les préconisations HCSF les plus importantes figure l’allongement de la durée maximale d’un crédit immobilier. Depuis le 1er janvier 2024, il est désormais possible de contracter un prêt sur 27 ans au lieu de 25, à condition que des travaux représentent au moins 10 % du montant total du projet.
Cette mesure offre un levier important pour les primo-accédants et les ménages modestes souhaitant acheter un bien à rénover. L’objectif est de faciliter l’accès à la propriété en réduisant les mensualités, tout en soutenant les investissements dans la rénovation énergétique.
Impact concret sur les mensualités
Pour un crédit immobilier de 250 000 €, passer d’une durée de 25 à 27 ans peut réduire la mensualité d’environ 55 € par mois. Cet allongement offre une meilleure respiration budgétaire, surtout pour les foyers à revenus moyens. Cependant, cette baisse dépendra du maintien de taux d’intérêt raisonnables sur les durées plus longues.
Assouplissement du calcul du taux d’endettement
Autre préconisation HCSF : les intérêts des prêts relais ne sont désormais plus pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. Cette décision vise à faciliter les transitions entre deux biens, une étape souvent cruciale pour les propriétaires souhaitant vendre et racheter dans un délai court.
En revanche, cette mesure reste encadrée : le montant du prêt relais ne doit pas dépasser 80 % de la valeur du bien. Selon le HCSF, cet ajustement aura un impact limité, car les prêts relais représentent environ 7 % de la production totale de crédits immobiliers.
Des préconisations HCSF bienvenues mais insuffisantes
Les préconisations HCSF sont globalement saluées par les professionnels, mais leur effet sur la relance du crédit immobilier pourrait rester modéré. Les banques demeurent contraintes par les règles de prudence financière : taux d’endettement plafonné à 35 %, apport personnel exigé, et marges limitées dans leur politique de risque.
De plus, la production de crédits immobiliers dépend fortement de l’évolution des taux directeurs de la Banque centrale européenne. Si ces derniers continuent à se stabiliser, la reprise du marché pourrait s’accélérer dans le courant de 2024.
Quels effets pour les emprunteurs en 2024 ?
Grâce aux préconisations HCSF, les ménages devraient bénéficier de conditions légèrement plus favorables. L’allongement de la durée des prêts donne un peu d’air aux acheteurs avec travaux, et la souplesse accordée aux prêts relais simplifie certaines opérations de revente.
Toutefois, pour obtenir un financement, les emprunteurs devront présenter un dossier solide : emploi stable, bonne gestion de compte, et apport personnel minimum restent des critères essentiels. Le recours à un courtier en crédit immobilier peut aussi aider à optimiser le plan de financement.
Conclusion : des mesures encourageantes pour le marché du crédit
Les préconisations HCSF adoptées en 2024 envoient un signal positif au marché du crédit immobilier. L’allongement des durées de prêt et la révision du calcul du taux d’endettement constituent des pas dans la bonne direction. Toutefois, la reprise du secteur dépendra aussi de la stabilité économique et du comportement des banques face à ces nouvelles règles.
En somme, ces préconisations HCSF ne marquent pas une révolution, mais elles offrent une base solide pour espérer une relance progressive du financement immobilier en France.
FAQ – Préconisations HCSF 2024
Qu’est-ce que le HCSF ?
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) est un organisme chargé de maintenir la stabilité du système financier français. Il fixe les règles encadrant les conditions d’octroi des crédits immobiliers.
Quelle est la principale mesure des préconisations HCSF 2024 ?
L’allongement de la durée maximale des crédits immobiliers à 27 ans, sous condition de travaux représentant au moins 10 % du coût global du projet.
Le calcul du taux d’endettement change-t-il ?
Oui, les intérêts des prêts relais ne sont plus pris en compte dans le calcul du taux d’endettement, sous réserve que le montant du prêt ne dépasse pas 80 % de la valeur du bien.
Ces préconisations HCSF suffisent-elles à relancer le marché ?
Pas totalement. Elles constituent une avancée, mais d’autres leviers comme la baisse durable des taux et la confiance des ménages seront nécessaires pour relancer pleinement les crédits immobiliers.
Demande de crédit immobilier, nous vous accompagnons !
Investir dans les centres villes historiques !!!
Immofinances.net est un réseau national de courtiers en crédit immobilier, créé en 2009 et implanté sur l’ensemble du territoire.
Nous savons vous écouter et vous trouver une solution pour :
- Crédit immobilier
- Financement rachat de soulte
- Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
- Prêt hypothécaire de trésorerie.
- Prêt Viager Hypothécaire
- Prêt travaux sur 20 ans
- Prêt-relais senior
- Financer les droits de succession
« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifier vos capacités de remboursement avant de vous engager.”
Article L321-2 du Code de la consommation : « Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent ».
Conformément à la Loi informatique et liberté du 6 janvier 1978, modifiée en 2004, vous bénéficiez d’un droit d’accès et de rectification aux informations qui vous concernent.
IMMOFINANCES.NET – SARL au capital de 80 000 € – 5 place Jean Payra 66000 Perpignan
Procédure de recours à adresser à : Immofinances.net – Service Réclamation – 5, place Jean Payra 66000 Perpignan ou à : reclamations@immofinances.net
Médiation : Médiation de la consommation et patrimoine – 12 square Desnouettes – 75015 Paris (www.mcpmediation.org). Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite, quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet ou par Courrier.
N° ORIAS : 19006107 – Société soumise à l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution – ACPR – 4 place de Budapest – CS92459 – 75436 PARIS Cedex 9.
