Droits de succession et héritage immobilier comment éviter la vente grâce au prêt hypothécaire

La succession reste un moment délicat pour les héritiers.

Au deuil s’ajoute souvent une contrainte financière importante liée au paiement des droits de succession.

Cette difficulté est particulièrement marquée lorsque l’actif successoral est composé majoritairement d’un ou plusieurs biens immobiliers.

Faute de liquidités suffisantes, de nombreux héritiers se retrouvent contraints de vendre un bien familial parfois à contrecœur ou dans de mauvaises conditions de marché.

Pourtant, il existe des solutions à la fois fiscales et financières permettant d’éviter cette situation.

L’administration fiscale propose des facilités de paiement des droits de succession mais celles ci ont un coût et restent encadrées.

En parallèle, le prêt hypothécaire apparaît comme une solution souple et efficace pour financer les frais de succession, étaler leur remboursement dans le temps et préserver le patrimoine immobilier transmis.

Cet article a pour objectif d’expliquer les dispositifs existants, leurs limites et la manière dont un prêt hypothécaire peut s’y substituer ou les compléter intelligemment.

Comprendre les droits de succession et leurs contraintes

Les droits de succession sont dus par les héritiers lors de la transmission d’un patrimoine après un décès. Ils doivent être réglés dans un délai de six mois lorsque le décès intervient en France. Ce délai est porté à douze mois si le décès a lieu à l’étranger.

Le montant des droits dépend du lien de parenté, de la valeur nette du patrimoine transmis et des abattements applicables. Lorsque la succession comprend un bien immobilier de valeur, la facture fiscale peut rapidement atteindre plusieurs dizaines voire centaines de milliers d’euros.

Le problème est simple. Le patrimoine transmis est souvent peu liquide. Une maison ou un appartement ne permet pas de payer immédiatement des droits sans être vendu ou sans recourir à un financement.

Les facilités offertes par l’administration fiscale paiement fractionné et paiement différé

L’administration fiscale peut accorder sous conditions des facilités de paiement aux héritiers. Ces dispositifs sont strictement encadrés et soumis à acceptation.

Le paiement fractionné des droits de succession

Le paiement fractionné permet d’étaler le règlement des droits sur une période pouvant aller jusqu’à un an dans le cas général. Lorsque la succession comprend au moins cinquante pour cent de biens non liquides comme de l’immobilier ou des parts sociales non cotées, ce délai peut être porté à trois ans.

Ce dispositif implique le paiement d’intérêts et la mise en place de garanties au profit du Trésor public comme une hypothèque légale ou un cautionnement bancaire.

Le paiement différé des droits de succession

Le paiement différé concerne des situations plus spécifiques notamment en présence d’un démembrement de propriété. Lorsque l’héritier reçoit la nue propriété d’un bien dont l’usufruit est conservé par le conjoint survivant, le paiement des droits peut être différé jusqu’à l’extinction de l’usufruit.

Là encore des intérêts sont dus et des garanties sont exigées.

Le taux d’intérêt applicable en 2026

Pour l’année 2026, le taux d’intérêt applicable au paiement fractionné ou différé des droits de succession est désormais connu. Il s’élève à deux pour cent.

Cette information a été confirmée par un article publié par In Extenso Actualités que vous pouvez consulter ici
https://actualites.inextenso.fr/infos-de-gestion/article?title=paiement-fractionne-ou-differe-des-droits-de-succession-le-taux-d-interet-2026-est-connu

Si ce taux peut paraître modéré, il s’ajoute à des délais relativement courts et à des contraintes administratives fortes. Pour de nombreux héritiers, ces solutions restent insuffisantes ou peu adaptées à leur situation patrimoniale.

Pourquoi les héritiers sont souvent contraints de vendre un bien immobilier

Dans la pratique, la vente d’un bien immobilier reste l’option la plus fréquente pour régler les droits de succession. Cette vente est souvent réalisée dans l’urgence afin de respecter les délais fiscaux. Elle peut entraîner une décote du prix de vente et une perte patrimoniale durable.

Dans le cas de biens familiaux ou de résidences principales occupées par l’un des héritiers, la vente peut également créer des tensions familiales importantes.

C’est précisément dans ces situations que le recours à un prêt hypothécaire prend tout son sens.

Le prêt hypothécaire une solution patrimoniale pour financer les droits de succession

Le prêt hypothécaire permet de financer des droits de succession en prenant une garantie sur un bien immobilier existant. Il s’adresse aux héritiers propriétaires ou en passe de le devenir après la succession.

Un financement sans obligation de vendre

Grâce au prêt hypothécaire, les héritiers peuvent régler les droits de succession comptant auprès de l’administration fiscale tout en étalant le remboursement du crédit sur une durée longue souvent comprise entre quinze et vingt cinq ans.

Cette solution permet de conserver le bien immobilier transmis et d’éviter une vente subie.

Une liberté totale d’utilisation des fonds

Contrairement à un prêt immobilier classique, le prêt hypothécaire n’impose pas d’affectation précise des fonds. Il peut servir à financer les droits de succession mais aussi à régler d’autres frais liés à la succession comme les frais de notaire ou à reconstituer une trésorerie.

Une alternative aux intérêts fiscaux

En comparant le coût global d’un paiement fractionné avec intérêts fiscaux et celui d’un prêt hypothécaire, de nombreux héritiers constatent que le crédit offre une meilleure lisibilité financière et une durée de remboursement plus confortable.

Le prêt hypothécaire pour réaliser un rachat de soulte après succession

Au delà du financement des droits de succession, le prêt hypothécaire permet également de réaliser un rachat de soulte.

Qu’est ce qu’un rachat de soulte après succession

Lorsqu’un bien immobilier est transmis à plusieurs héritiers en indivision, l’un d’eux peut souhaiter devenir seul propriétaire. Pour cela, il doit racheter la part des autres héritiers en leur versant une soulte.

Ce rachat de soulte intervient fréquemment après une succession et nécessite des fonds importants.

Financer un rachat de soulte sans vendre le bien

Le prêt hypothécaire permet de financer ce rachat de soulte en utilisant le bien comme garantie. L’héritier acquéreur devient pleinement propriétaire sans avoir à vendre le bien pour indemniser les autres cohéritiers.

Cette solution est particulièrement adaptée aux résidences principales ou aux biens locatifs générant des revenus.

À qui s’adresse le prêt hypothécaire en contexte successoral

Le prêt hypothécaire peut concerner
Les héritiers souhaitant conserver un bien immobilier
Les indivisaires désirant sortir d’une indivision après succession
Les héritiers disposant de revenus suffisants mais d’une trésorerie limitée
Les propriétaires souhaitant optimiser la transmission du patrimoine familial

Chaque situation nécessite une étude personnalisée afin de déterminer la faisabilité et le montage le plus adapté.

L’accompagnement Immofinance, une approche sur mesure

Chez Cibfinance, nous accompagnons les héritiers dans la recherche de solutions de financement adaptées aux enjeux successoraux. Notre expertise en prêt hypothécaire nous permet de proposer des montages sur mesure en lien avec les notaires et les conseils patrimoniaux.

Nous étudions :

  • La valeur du bien immobilier
  • Le montant des droits de succession
  • La possibilité de rachat de soulte
  • La capacité de remboursement des héritiers
  • Les objectifs patrimoniaux à long terme

Notre rôle est d’éviter les décisions précipitées et de permettre aux familles de conserver leur patrimoine immobilier lorsque cela est possible.

Sources officielles et liens utiles

Ce qu’il faut retenir sur le financement des droits de succession

La succession immobilière ne doit pas être synonyme de vente forcée. Entre les dispositifs fiscaux limités et les solutions bancaires traditionnelles parfois inadaptées, le prêt hypothécaire s’impose comme une alternative pertinente pour financer les droits de succession et réaliser un rachat de soulte.

En permettant d’étaler le coût dans le temps tout en conservant le bien immobilier, il constitue un véritable outil de stratégie patrimoniale.

Cibfinance accompagne les héritiers à chaque étape afin de transformer une contrainte successorale en solution durable et maîtrisée.

Si vous souhaitez savoir si le prêt hypothécaire peut vous aider a financer les droits de succession ?

Vous pouvez déposer une demande d’étude.

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