Peut-on vraiment devenir propriétaire avec un SMIC ?

Chaque année, les sondages confirment la même aspiration : devenir propriétaire reste le rêve numéro un des Français. Pourtant, pour les ménages percevant le SMIC, ce rêve semble souvent inaccessible. Entre des taux d’emprunt qui ont triplé depuis 2022 et des prix immobiliers toujours élevés, la capacité d’emprunt avec un SMIC est plus limitée que jamais. Faut-il renoncer à l’achat immobilier ou existe-t-il encore des solutions pour concrétiser son projet ?

Comment les banques calculent la capacité d’emprunt avec un SMIC

Les revenus pris en compte et le taux d’endettement

Les banques appliquent les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), limitant le taux d’endettement à 35 % des revenus nets. En 2025, le SMIC net mensuel s’élève à environ 1 389,69 € pour 35 heures hebdomadaires. Cela signifie que la mensualité maximale, assurance comprise, ne peut excéder environ 486 €.

Exemples concrets de capacité d’emprunt avec un ou deux SMIC

Avec les taux actuels proches de 4 %, une personne seule rémunérée au SMIC peut emprunter environ 90 000 € sur 25 ans. En revanche, un couple percevant deux SMIC pourra emprunter jusqu’à 175 000 € sur la même durée. Ces montants peuvent légèrement varier selon la durée du prêt immobilier, le coût de l’assurance et le profil de l’emprunteur.

Les principales aides pour acheter un logement avec un SMIC

Heureusement, plusieurs dispositifs peuvent venir renforcer la capacité d’emprunt avec un SMIC. Ces aides publiques facilitent l’accession à la propriété pour les revenus modestes.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le PTZ est un prêt sans intérêt destiné aux primo-accédants. Il permet de financer jusqu’à 40 % du prix d’un logement neuf ou ancien sous conditions de ressources. En 2025, le PTZ reste accessible dans de nombreuses communes de zones B2 et C, là où les prix sont plus abordables.

Le prêt d’accession sociale (PAS)

Le PAS est réservé aux foyers aux revenus modestes souhaitant acheter leur résidence principale. Il permet de bénéficier d’un taux avantageux et d’aides complémentaires (APL, frais de dossier réduits, etc.). Ce dispositif améliore directement la capacité d’emprunt des ménages au SMIC.

Le prêt conventionné

Moins connu, le prêt conventionné est accordé sans condition de ressources. Il ouvre droit à l’APL accession et facilite l’obtention d’un financement complet, notamment dans les régions où le foncier reste abordable.

Le rôle essentiel du “reste à vivre” dans le dossier de financement

Outre le taux d’endettement, les banques analysent le reste à vivre, c’est-à-dire la somme disponible chaque mois après remboursement du prêt. Pour un dossier au SMIC, le seuil minimal exigé est souvent de 950 € pour une personne seule et 1 250 € pour un couple, majorés de 250 € par enfant. Ce critère bloque souvent les dossiers des emprunteurs au SMIC, car il réduit encore le montant du prêt envisageable.

Autre point important : un apport personnel d’environ 10 à 20 % du prix du bien est désormais quasi obligatoire, en plus d’une épargne de précaution. Cela peut représenter un frein supplémentaire pour les ménages à faible revenu.

Accession à la propriété avec un SMIC : quelles villes restent accessibles ?

Malgré les contraintes, certaines zones restent favorables à l’achat immobilier avec un SMIC. En 2025, des villes comme Saint-Étienne, Limoges, Châteauroux ou encore Bourges affichent des prix au m² très inférieurs à la moyenne nationale (autour de 1 500 à 2 000 €/m²). Dans ces territoires, il est encore possible d’acquérir un petit appartement ou une maison modeste en mobilisant les aides disponibles.

Conclusion : devenir propriétaire avec un SMIC, mission impossible ?

Devenir propriétaire avec un SMIC n’est pas totalement impossible, mais le parcours reste semé d’embûches. Entre les conditions bancaires strictes, la nécessité d’un apport et la hausse des taux, la capacité d’emprunt avec un SMIC est aujourd’hui très limitée. Toutefois, avec une bonne préparation du dossier, un projet immobilier bien localisé et le recours aux aides à l’accession, le rêve de propriété peut encore devenir réalité pour certains foyers.

FAQ : capacité d’emprunt avec un SMIC

Quel montant puis-je emprunter avec un SMIC en 2025 ?

Une personne seule au SMIC peut espérer emprunter environ 90 000 € sur 25 ans, selon les taux et l’assurance. Ce montant peut être augmenté si le foyer bénéficie d’aides comme le PTZ ou le PAS.

Peut-on acheter un bien immobilier seul avec le SMIC ?

C’est difficile mais pas impossible. L’achat dans une zone à bas prix, le recours à un co-emprunteur ou à des aides peuvent rendre l’opération envisageable.

Quelles aides existent pour les salariés au SMIC ?

Les principales aides sont le PTZ, le PAS et le prêt conventionné. Certaines collectivités locales proposent aussi des subventions pour les primo-accédants.