Baisse des taux d’emprunt 2024 : enfin une bonne nouvelle !

Enfin ! Après deux années agitées, la baisse des taux d’emprunt 2024 s’impose comme la bonne nouvelle de ce début d’année. Les conditions monétaires s’assouplissent, les banques reviennent à des offres plus compétitives et le marché du crédit immobilier respire. Pour de nombreux ménages, c’est l’occasion de relancer un projet, de renégocier un prêt ou d’entrer enfin sur le marché. Mais jusqu’où ira cette baisse des taux d’emprunt ? Est-il de nouveau possible d’emprunter sous les 4 % sur 20 ans ?

Une baisse des taux immobiliers confirmée en 2024

Des taux repassés sous la barre des 4 %

En janvier et début février 2024, les banques ont amorcé un repli sensible : pour les meilleurs profils, les offres sont repassées sous les 4 % sur 15 à 20 ans. Ce mouvement, encore timide fin 2023, s’est accéléré en février, ouvrant une fenêtre d’opportunité pour les acheteurs et les renégociations.

Comparatif des meilleurs taux selon la durée d’emprunt

À fin janvier 2024, les meilleurs taux observés selon la durée d’amortissement étaient :

• 15 ans : 3,71 %
• 20 ans : 3,82 %
• 25 ans : 4,05 %

Ces niveaux confirment que la baisse des taux d’emprunt 2024 est réelle. Ils redonnent du pouvoir d’achat aux ménages et permettent, dans certains cas, de débloquer des dossiers qui restaient en marge depuis 2023.

Pourquoi les taux d’emprunt baissent en 2024 ?

Le retour des marges bancaires

La baisse des taux d’emprunt tient d’abord à l’amélioration des marges bancaires. Le coût de refinancement s’allège, les banques peuvent à nouveau prêter à des conditions plus attractives. Elles reviennent en conquête de clients, avec des politiques commerciales plus ouvertes pour les profils solides.

Le rôle de l’OAT 10 ans et de la politique monétaire

Autre facteur clé : l’OAT 10 ans, l’indice de référence utilisé par les établissements pour calibrer les taux fixes, est redescendue sous 3 %. Dans le même temps, l’inflation fléchit et les banques centrales stabilisent leurs taux directeurs. L’ensemble crée un contexte propice à la baisse des taux d’emprunt 2024.

La baisse des taux d’emprunt 2024 va-t-elle se poursuivre ?

Les signaux positifs à surveiller

• Marges bancaires en amélioration : les établissements redeviennent compétitifs.
• Stabilisation des taux directeurs : visibilité accrue pour les acteurs du crédit.
• Inflation en repli : pression moins forte sur le coût de l’argent.

Pris ensemble, ces éléments plaident pour une stabilisation des taux immobiliers 2024 autour de 3,5 % à 4 % à court terme, avec un biais baissier si l’inflation continue de ralentir.

Les facteurs de risque économiques

Cette dynamique reste toutefois dépendante de l’environnement macroéconomique :

• Géopolitique : l’amplification du conflit israélo-palestinien pourrait raviver l’inflation par l’énergie.
• Inflation résiduelle : un rebond freinerait la détente monétaire.
• Prudence bancaire : resserrement des critères si la sinistralité augmente.

Conclusion intermédiaire : la baisse des taux d’emprunt 2024 est bien engagée, mais elle reste sensible aux chocs externes.

Quelles opportunités concrètes pour les emprunteurs en 2024 ?

Relancer un projet d’achat avec un meilleur montage

Profitez de la détente pour recalibrer votre plan de financement. Un taux abaissé de quelques dixièmes peut permettre d’augmenter un budget, d’améliorer la qualité du bien visé ou de sécuriser une mensualité plus confortable.

Renégocier ou faire racheter son prêt

Si votre emprunt actuel est au-dessus de 4,5 %, la renégociation ou le rachat peut générer des économies significatives, surtout en première moitié de prêt. Comparez : évolution du taux, frais de dossier, IRA, garantie.

Optimiser son dossier pour capter les meilleurs taux

• Stabilité d’emploi et gestion des comptes : soignez les 3 derniers relevés.
• Taux d’endettement : viser 30–33 % avec reste à vivre suffisant.
• Apport personnel : idéalement 10 % + frais, mais des banques financent davantage si le profil est solide.
• Épargne de précaution : à conserver après projet pour rassurer le prêteur.

Aides et dispositifs à mobiliser

Le PTZ (sous conditions), les aides locales à l’accession ou à la rénovation énergétique, et certains prêts complémentaires (Action Logement, caisses de retraite) peuvent renforcer un dossier, surtout pour les primo-accédants.

Étude rapide : emprunter sous 4 % sur 20 ans, est-ce réaliste ?

Début 2024, des dossiers bien préparés ont retrouvé des offres à 3,7–3,9 % sur 20 ans selon profil et banque. Chaque dixième de point compte : sur 200 000 € empruntés, 0,30 pt de baisse représente plusieurs milliers d’euros d’intérêts économisés sur la durée.

Stratégie pratique pour profiter de la baisse des taux d’emprunt 2024

1. Faire le point sur votre capacité d’emprunt (revenus, charges, apport, reste à vivre).
2. Nettoyer les comptes sur 3 mois (pas de découvert, dépenses maîtrisées).
3. Constituer le dossier (pièces à jour, stabilité pro, projet détaillé).
4. Comparer plusieurs banques et solliciter un courtier pour négocier.
5. Bloquer le taux quand la proposition est alignée à l’objectif.

Conclusion : la baisse des taux d’emprunt 2024, un nouveau souffle

Le mouvement est lancé : la baisse des taux d’emprunt 2024 redonne de l’élan au crédit immobilier. Taux repassés sous 4 % sur certaines durées, banques plus ouvertes, inflation en recul : le contexte devient de nouveau porteur. Restez attentif aux risques exogènes, mais préparez votre dossier sans tarder pour saisir cette fenêtre favorable.

FAQ : tout savoir sur la baisse des taux d’emprunt 2024

Quels sont les taux moyens début 2024 ?

À fin janvier 2024 : 3,71 % sur 15 ans, 3,82 % sur 20 ans, 4,05 % sur 25 ans, pour les meilleurs profils.

Pourquoi les taux baissent-ils en 2024 ?

Retour des marges bancaires, OAT 10 ans sous 3 %, inflation en repli et stabilisation des taux directeurs soutiennent la baisse des taux d’emprunt 2024.

Peut-on emprunter sous 4 % sur 20 ans ?

Oui, selon le profil et la banque, des offres entre 3,7 et 3,9 % sur 20 ans ont été observées en ce début d’année.

Est-ce le bon moment pour renégocier ?

Si votre taux actuel dépasse ~4,5 %, étudiez la renégociation ou le rachat, en intégrant frais et garanties dans le calcul du gain.

La baisse va-t-elle durer ?

Elle pourrait se poursuivre si l’inflation continue de reculer. Toutefois, un choc géopolitique ou énergétique pourrait freiner la détente.