Prêt relais : comment acheter avant de vendre, même après 60 ans. La solution Immofinances.
Acheter un nouveau logement sans avoir encore vendu l’ancien est un scénario courant. Beaucoup de propriétaires y sont confrontés au moment d’un déménagement, d’une retraite, d’un rapprochement familial ou d’un besoin de surface supplémentaire.
Pourtant, l’accès au financement peut vite devenir un obstacle. Dans un marché immobilier où les délais de vente s’allongent, les banques sont plus prudentes. Pour certaines catégories d’emprunteurs, notamment les seniors, obtenir un prêt relais relève parfois du parcours du combattant.
Le réseau Immofinances propose une solution simple et sécurisée grâce à ses partenaires spécialisés, avec un avantage déterminant : des prêts relais possibles même sans assurance, lorsque les garanties réelles sont suffisantes.
Cet article explique en détail le fonctionnement du prêt relais en 2025, ses règles, ses points de vigilance et les opportunités qui existent encore.
Il s’adresse à ceux qui envisagent d’acheter avant de vendre et veulent comprendre les mécanismes sans jargon.
Il apporte aussi des réponses concrètes aux propriétaires de plus de 60 ans souvent freinés par les conditions d’assurance.
Qu’est-ce qu’un prêt relais
Le prêt relais est un crédit temporaire. Il permet à un propriétaire d’acquérir un nouveau bien sans attendre la vente du précédent. La banque avance une partie de la valeur du logement mis en vente. L’emprunteur rembourse le capital du prêt relais au moment de la vente.
Pendant la durée du crédit, seuls les intérêts sont payés chaque mois. Ce fonctionnement est proche d’un prêt in fine, à une différence majeure : le prêt relais est limité dans le temps. Sa durée est généralement de douze mois, avec possibilité de prolongation jusqu’à vingt-quatre mois.
Ce modèle est utile dans un contexte où les mutations professionnelles, les séparations, les successions et les changements de vie sont fréquents. Il évite de devoir louer un logement provisoire ou d’avoir à renoncer à une opportunité immobilière. Il apporte de la souplesse et permet de conserver du confort dans la transition.
Comment est calculé le montant d’un prêt relais
La banque estime la valeur de marché du bien à vendre. Elle en retient une partie, appelée quotité, qui se situe le plus souvent entre 60 et 70 %. Une marge est conservée pour couvrir le risque d’une vente en dessous du prix prévu. Si un crédit immobilier existe encore sur le bien, la banque déduit également le capital restant dû. On obtient ainsi le montant du relais.
Exemple simple
Un logement estimé à 300 000 euros, avec une quotité retenue de 70 %. La banque considère donc 210 000 euros. Si le propriétaire doit encore 100 000 euros sur son prêt en cours, le relais potentiel est de 110 000 euros. Cette somme peut servir à financer l’achat du nouveau bien, seules les mensualités d’intérêts étant payées jusqu’à la vente.
Le prêt relais peut être suffisant à lui seul. C’est ce qu’on appelle un relais sec. Il peut aussi être associé à un prêt amortissable classique pour financer le complément d’achat lorsque le nouveau bien est plus cher. Dans ce cas, on parle de relais adossé. Il existe enfin des offres achat-revente, qui regroupent relais et prêt principal dans un seul crédit. Le dossier est alors simplifié et les mensualités lissées, ce qui peut aider à sécuriser le projet.
Paiement des intérêts chaque mois : différé partiel
Jusqu’il y a quelques années, certaines banques proposaient un différé total. L’emprunteur ne payait rien pendant la durée du prêt, les intérêts étaient ajoutés au capital et remboursés lors de la vente. Ce montage est aujourd’hui devenu quasi introuvable.
Le marché immobilier est plus lent. Les banques cherchent à réduire le risque. La totalité des solutions disponibles en 2025 chez les partenaires d’Immofinances fonctionnent en différé partiel. Cela signifie que les intérêts du prêt relais sont réglés chaque mois. Aucun intérêt n’est capitalisé.
Ce mode de gestion est plus sain. Il évite d’avoir une dette qui grossit mois après mois. Il permet de garder la maîtrise de son budget.
Les mensualités d’intérêts restent généralement raisonnables car le prêt relais est court. Le coût est maîtrisé et s’arrête au jour précis de la vente.
Quelle durée pour un prêt relais
La durée classique est de douze mois. La majorité des banques accepte une prolongation de douze mois supplémentaires sous certaines conditions, notamment si le bien est en cours de vente ou s’il existe des preuves concrètes de démarches commerciales.
La durée totale maximale est de vingt-quatre mois. Ce délai est cohérent avec les délais actuels du marché, même si l’objectif est évidemment de vendre plus tôt pour rembourser le capital et stopper les intérêts.
Avec Immofinance, solution de prêt relais senior 60 mois !
Les propriétaires qui souhaitent se renseigner sur la dynamique du marché peuvent consulter les chiffres des transactions sur le site du Ministère de la Transition écologique, qui publie les données officielles sur les ventes et les prix des logements en France : https://www.statistiques.developpement-durable.gouv.fr/
Faut-il vendre avant d’acheter
C’est généralement plus simple. Mais la vente avant achat entraîne parfois un déménagement provisoire, un garde-meuble ou la perte d’un bien coup de cœur.
Le prêt relais évite ces contraintes. Il protège la vie quotidienne et permet de négocier l’achat du nouveau bien dans de meilleures conditions. Il permet aussi de présenter une offre sans condition suspensive de vente, ce qui est très apprécié des vendeurs.
Les difficultés rencontrées par les seniors
L’obtention d’un prêt relais peut être plus difficile après 60 ans. Les banques exigent souvent une assurance emprunteur qui couvre au minimum le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie.
Même si la loi Lemoine a facilité le droit à l’oubli et supprimé le questionnaire médical pour certains emprunteurs, ces avantages ne s’appliquent pas dans la majorité des dossiers seniors.
Lorsque l’assurance refuse un risque aggravé, le projet est bloqué même si la situation financière du client est saine.
Cette situation est paradoxale. Beaucoup de seniors sont propriétaires, ont du patrimoine, et disposent de revenus stables. Ils n’ont pas vocation à s’endetter sur de longues durées. Ils ont pourtant été exclus de certains financements au cours des dernières années.
La solution Immofinances pour les seniors
Immofinances s’appuie sur plusieurs partenaires bancaires et prêteurs spécialisés qui acceptent le prêt relais même sans assurance, lorsque la sécurité du dossier est établie. Les conditions s’appuient principalement sur des garanties réelles.
La plus fréquente est l’hypothèque sur le bien à vendre. Un nantissement d’actifs financiers peut aussi renforcer la solidité du dossier.
Dans ce cadre, le prêt relais devient possible, même si l’assurance emprunteur refuse de couvrir le risque médical. Ce montage répond à une demande très forte. Il permet aux propriétaires retraités d’acheter avant de vendre en conservant un fonctionnement simple et prévisible.
Les équipes Immofinances accompagnent le client de manière personnalisée dès l’analyse de faisabilité.
Elles expliquent les démarches, évaluent la quotité potentielle, identifient le meilleur partenaire bancaire et assurent le suivi jusqu’à la vente du bien.
Cet accompagnement évite les blocages et sécurise les étapes. Il s’adresse aussi aux enfants ou héritiers qui souhaitent comprendre le processus.
Ce travail pédagogique est essentiel car il rassure et met en confiance.
Risques réels et bonnes pratiques
Un prêt relais est un crédit transitoire. Il suppose un projet de vente crédible et un prix réaliste. Dans un marché moins dynamique, il est prudent de s’appuyer sur plusieurs estimations immobilières et sur une analyse objective de l’environnement local.
Une baisse de prix importante ou un manque d’intérêt des acheteurs peut retarder la vente. Dans ce cas, le coût des intérêts s’allonge. Il est donc recommandé d’anticiper et de se préparer aux différents scénarios.
Le réseau Immofinances conseille de faire évaluer le bien par des professionnels du secteur et de consulter les données de référence. Pour suivre les tendances nationales, l’Observatoire Crédit Logement diffuse régulièrement des chiffres sur les taux, la durée des prêts et l’activité du marché : https://www.creditlogement.fr/
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Nos conseillers étudient votre projet, estiment votre capacité de financement et identifient les meilleures solutions auprès de nos partenaires.
Nous pouvons obtenir des prêts relais avec paiement des intérêts mensuels, y compris pour les profils seniors grâce à des garanties réelles.
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