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Quelles solutions d’emprunt pour ménages modestes ?

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Vous souhaitez devenir propriétaire, mais vous disposez de ressources modestes. Il existe des solutions de crédits, pour soutenir l’achat de votre résidence principale. À l’image du prêt conventionné et du prêt à l’accession sociale (PAS). Des dispositifs qui peuvent être complétés par des prêts réglementés aux taux très avantageux. Présentation de toutes ces aides.

Qu’appelle-t-on « prêts conventionné » ?

Attribué sans aucune condition de ressources par toutes les banques ayant passé une convention avec l’État, le prêt conventionné (PC) est destiné à l’achat d’un premier bien immobilier ou au financement de travaux d’amélioration du logement. Il ne nécessite aucun apport personnel, peut être souscrit pour une durée de 5 à 35 ans, avant un taux plafonné selon le type de bien.

Si son taux d’intérêt est traditionnellement plus élevé qu’un prêt immobilier classique, le PC offre d’autres avantages à considérer :

  • En cas d’achat (uniquement), l’éventuel octroi de l’Aide Personnalisé au Logement (APL), soumise à des conditions de ressources, et dont le montant varie en fonction de la nature du bien et de la composition de la famille.
  • Une garantie hypothécaire réduite, puisque la taxe de publicité foncière est exonérée.
  • Des frais notariés réduits (les frais de dossier et d’émoluments du notaire)

Qu’est-ce que le « Prêt d’Accession Sociale » (PAS) ?

Si le Prêt à l’Accession Sociale (PAS) est également un prêt conventionné, il se distingue de la formule classique dans la mesure où il est soumis à des conditions de ressources et ne peut être destiné qu’à l’achat d’une résidence principale, qu’elle soit neuve ou ancienne.

Là encore, cette solution présente un taux d’intérêt légèrement plus élevé qu’un emprunt classique, mais il faut pondérer ce fait par l’octroi systématique des APL, versées par la Caisse d’Allocations Familiales, dont les conditions d’accès ciblent spécifiquement les bénéficiaires du PAS.

Par ailleurs, tout comme le PC, ce crédit bénéficie de frais notariés réduits et d’un coût de l’hypothèque moins élevé.

Qu’est-ce que le « Prêt à Taux Zéro » (PTZ+) ?

Comme son nom l’indique, le prêt à taux zéro plus est un crédit à 0 %, accordé à tous les primo-accédants, sous conditions de ressources. Il existe des simulateurs, pour calculer le montant et la durée du PTZ+ en fonction de votre situation personnelle.

Dans tous les cas, il ne pourra pas dépasser 40 % du coût total de l’opération (prix du bien, assurance comprise, honoraires de négociation). De fait, il peut venir compléter un PAS ou un PC.

La durée de remboursement du PTZ+ dépend de trois facteurs : les revenus, la composition du foyer et la zone géographique de l’achat. En suivant le principe que, moins les ressources sont importantes, plus la durée octroyée est long.

Il est important de rappeler qu’aucun frais de dossier, ou bien de frais d’expertise, ou encore  intérêt ne pourra être perçu sur ces prêts.

Par ailleurs, le logement doit demeurer la résidence principale de l’emprunteur pendant les 6 premières années.

Attention, si les prêts conventionnés (dont le PAS) ne peuvent pas être complétés par un crédit immobilier classique, il existe d’autres solutions de co-financement. À l’image du PTZ+, mais aussi du prêt Action Logement (ex-1 % Logement), du prêt pour les fonctionnaires ou encore du Prêt d’Épargne Logement.

Toutes personnes qui souhaitent faire l’acquisition de son logement peut bénéficier de différentes possibilités de financement. Des solutions existent pour permettre à chacun d’acheter un bien immobilier.

Les aspects financiers d’une opération sont multiples et parfois complexes…L’utilité d’un spécialiste en crédit est devenue évidente…

La meilleure approche étant de s’en remettre aux mains expertes d’un courtier en crédit immobilier, afin qu’il exprime tout son savoir-faire, pour produire un montage financier optimal.



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