Théoriquement, le remboursement d’un crédit est effectué selon les termes précis de l’offre de prêt proposée par la banque . En pratique, l’emprunteur peut choisir de rembourser l’intégralité du montant avant la fin du prêt. Dans ce cas, il paie généralement des indemnités de remboursement anticipé prévue dans le contrat de prêt et encadré par la loi. Pourtant, malgré l’existence de ces pénalités, une telle opération peut être avantageuse : si vous percevez un capital et que vous pouvez rembourser, étudiez la situation en vue de prendre la meilleure décision.
Remboursement par anticipation : quand l’envisager ?
Dès lors qu’un emprunteur reçoit une somme d’argent importante, il peut penser à l’éventualité de rembourser son crédit par anticipation. Dans cette optique, il doit savoir que des indemnités sont probablement dues : il faut bien calculer le gain potentiel avant de se lancer, pour avoir la certitude d’effectuer une manœuvre profitable. En outre, certaines banques interdisent les remboursements inférieurs à 10 % du montant initial du prêt.
En général, plus il reste d’argent à rembourser, plus cette démarche est avantageuse. À titre d’exemple, pour un crédit de 150 000 € effectué sur 12 ans avec un taux de 3 %, verser 10 000 € au bout de deux ans peut permettre une économie de 3 330 € sur le coût du crédit, tout en réduisant la durée totale.
Quelles répercussions directes ?
Si vous décidez de procéder au remboursement partiel de votre prêt par anticipation, cette opération vous permettra de réduire le coût total de votre crédit car :
- Le montant des mensualités baissant, le total des intérêts restant à payer sera réduit.
- Le poids de l’assurance emprunteur basé sur le capital restant du sera diminué
Le remboursement anticipé d’un crédit immobilier implique généralement de s’acquitter de pénalités (IRA). Avant de se décider, il faut les calculer de façon précise afin de savoir s’il est avantageux de prendre cette initiative. Malgré tout, le plus souvent, on considère que ce type de démarche favorise l’emprunteur, notamment lorsqu’il a bien négocié les conditions du contrat relatives aux IRA.
En remboursant une partie de votre prêt, vous vous offrez l’opportunité de diminuer son poids sur vos finances. En effet, selon vos préférences, vous pouvez réduire la durée du contrat ou choisir de payer, chaque mois, une somme inférieure. De plus, dans de nombreux cas, on effectue un compromis entre ces deux options, ce qui réduit le taux d’endettement et permet au particulier de se consacrer à d’autres projets.
Dans un contrat de prêt bien négocié avec votre courtier, vous pouvez rembourser par anticipation et en tirer tous les bénéfices. Malgré tout, avant de vous lancer, prenez le temps d’effectuer les bons calculs et d’analyser les économies potentielles.
