Renégocier son assurance emprunteur après un arrêt du tabac

L’arrêt du tabac est une excellente décision pour votre santé, mais saviez-vous qu’il peut aussi impacter positivement votre contrat d’assurance emprunteur ? Lorsque vous cessez de fumer, votre profil de risque change, et cela peut vous donner le droit de renégocier votre assurance emprunteur après un arrêt du tabac. Voici comment procéder et quelles conditions respecter pour obtenir une réduction de votre prime.

L’impact du tabagisme sur l’assurance emprunteur

Au moment de souscrire une assurance emprunteur, les compagnies d’assurance évaluent plusieurs critères, dont votre état de santé. Le tabagisme est l’un des facteurs les plus déterminants : être fumeur augmente les risques de maladies cardiovasculaires, de cancers ou d’accidents de santé, ce qui justifie une surprime appliquée par l’assureur.

Concrètement, le statut de fumeur entraîne un coût plus élevé pour votre assurance prêt immobilier. Même si vous êtes en excellente santé, votre simple consommation de tabac (cigarettes, cigare, chicha, vapoteuse avec nicotine) suffit pour être classé dans la catégorie des profils à risque.

Combien coûte la surprime d’un fumeur ?

La surprime d’assurance emprunteur pour les fumeurs peut représenter une hausse de 20 % à 70 % du tarif initial. Sur un crédit immobilier de longue durée, cela peut représenter plusieurs milliers d’euros supplémentaires sur l’ensemble du remboursement.

Quand êtes-vous considéré comme non-fumeur ?

Pour renégocier votre contrat, vous devez prouver que vous êtes devenu non-fumeur. Les assureurs distinguent deux cas :

• Vous n’avez jamais fumé ;
• Vous étiez fumeur, mais avez totalement arrêté depuis un certain délai, généralement 24 mois avant la souscription ou la demande de renégociation.

Ce délai est essentiel : les compagnies d’assurance souhaitent s’assurer que vous ne reprenez pas le tabac après quelques semaines seulement. Certaines exigent même une déclaration sur l’honneur ou un test médical de cotinine (substance issue de la nicotine) pour confirmer votre statut de non-fumeur.

Attention aux déclarations inexactes

Faire une fausse déclaration à votre assureur est une faute grave. Si vous indiquez être non-fumeur alors que vous avez repris, cela peut annuler la prise en charge de votre assurance en cas de sinistre ou même entraîner la résiliation du contrat. Toujours informer votre assureur de tout changement significatif de votre situation.

Comment renégocier son assurance emprunteur après l’arrêt du tabac ?

La renégociation de l’assurance emprunteur après un arrêt du tabac repose sur la suppression de la surprime liée à votre ancien statut de fumeur. Voici les étapes à suivre pour y parvenir :

1. Vérifiez les conditions de votre contrat actuel

Consultez les clauses de votre contrat pour savoir si une réévaluation du profil santé est possible. La plupart des assureurs permettent une renégociation après 12 à 24 mois d’arrêt confirmé du tabac.

2. Fournissez les justificatifs nécessaires

Pour prouver votre nouveau statut de non-fumeur, vous devrez généralement :

• Remplir un questionnaire de santé actualisé ;
• Signer une attestation sur l’honneur d’arrêt du tabac ;
• Parfois, réaliser un test biologique pour confirmer l’absence de nicotine dans votre organisme.

3. Faites une demande officielle de renégociation

Adressez une lettre recommandée à votre assureur en précisant la date d’arrêt du tabac et en joignant les justificatifs nécessaires. Si votre dossier est accepté, votre contrat sera mis à jour et la surprime supprimée, ce qui allègera vos mensualités.

4. Comparez les offres concurrentes

Vous pouvez aussi profiter de l’occasion pour changer d’assureur. Depuis la loi Lemoine de 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Comparez plusieurs devis pour voir si une autre compagnie vous propose un meilleur tarif en tant que non-fumeur.

Quels avantages à renégocier son assurance emprunteur après un arrêt du tabac ?

Les bénéfices sont à la fois financiers et psychologiques :

• Baisse significative des cotisations : suppression de la surprime ;
• Meilleure image de santé auprès des assureurs ;
• Possibilité de meilleures conditions en cas de nouveau crédit ;
• Sentiment d’accomplissement personnel renforcé : vous améliorez à la fois votre santé et vos finances.

Faut-il renégocier ou changer d’assurance emprunteur ?

Dans certains cas, la renégociation n’est pas la solution la plus avantageuse. Si votre assureur refuse de supprimer la surprime ou propose une baisse trop faible, vous pouvez tout simplement changer d’assurance emprunteur. Des courtiers spécialisés comparent gratuitement les meilleures offres selon votre nouveau profil non-fumeur.

Conclusion : arrêter de fumer, un double gain pour votre santé et vos finances

En conclusion, renégocier son assurance emprunteur après un arrêt du tabac est une démarche légitime et souvent rentable. Elle vous permet de supprimer la surprime appliquée aux fumeurs et de réduire le coût global de votre crédit immobilier. N’hésitez pas à solliciter un courtier en assurance emprunteur pour vous accompagner et défendre vos intérêts auprès des compagnies d’assurance.

FAQ – Renégocier son assurance emprunteur après l’arrêt du tabac

Combien de temps faut-il avoir arrêté de fumer pour renégocier ?

La plupart des assureurs exigent un délai de 12 à 24 mois sans consommation de tabac avant de reclasser un assuré comme non-fumeur.

Quels justificatifs fournir pour prouver que je suis non-fumeur ?

Une attestation sur l’honneur et, dans certains cas, un test médical de cotinine peuvent être demandés pour confirmer votre arrêt du tabac.

Puis-je changer d’assureur après avoir arrêté de fumer ?

Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer d’assurance emprunteur à tout moment, surtout si une autre offre est plus avantageuse pour un non-fumeur.