La hausse historique des taux d’emprunt durant ces deux dernières années conjuguée à des prix des biens immobiliers au plus haut orientent de plus en plus les futurs acquéreurs à souscrire des prêts immobiliers dont les durées d’amortissement ne cessent de s’allonger. Ainsi, plus de 60% des emprunts immobiliers affichent des durées supérieures à 20 ans. Et l’on reparle même ces dernières semaines de la résurgence du financement sur 30 ans !
Alors, est-il réellement possible d’emprunter sur une durée de 30 ans ? Quelles en seraient les conditions ainsi que les avantages et les inconvénients ? Quelles sont les banques susceptibles de proposer de tels financements ? Eléments de réponse à découvrir dans cet article.
Est-ce possible d’emprunter sur une durée de 30 ans ?
Le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), par décision du 18 décembre 2023, a fixé la durée maximum d’emprunt à 25 ans avec une possibilité jusqu’à 27 ans si 10% du montant total du prêt sont affectés à des travaux. Ces recommandations semblent donc réduire à néant toute possibilité pour un acheteur de prétendre à un financement sur 30 ans. Pourtant, depuis quelques semaines en ce début 2024, certaines banques pratiquent bien le financement sur 30 ans. Comment est-ce possible ? Revenons afin d’apporter réponse à cette interrogation aux recommandations du HCSF.
Les conditions
Le HCSF recommande aux banques et ce de façon contraignante de respecter un taux d’endettement de 35% assurance de prêt comprise et une durée de 25 ans maximum pouvant être portée à 27 ans sous conditions de travaux. Le HCSF permet toutefois aux banques de déroger aux règles en vigueur pour 30% de leurs crédits. Les banques ont donc une certaine latitude pour s’affranchir de ces recommandations et donc de proposer des prêts sur une durée de 30 ans. Les enseignes bancaires sont toutefois soumises à un contrôle trimestriel très strict afin de s’assurer du bon respect de ce ratio. Ce contrôle trimestriel est l’objet de demandes de modification de la part des banques eu égard à la saisonnalité des prêts immobiliers.
Souscrire un prêt sur 30 ans est donc possible et s’avère être une alternative intéressante pour les primo accédants âgés de moins de 35 ans sous la condition que l’écart de taux entre 25 ans et 30 ans ne soit pas trop important. En effet, allonger la durée du prêt sur 30 ans alourdit son cout ainsi que celui de l’assurance emprunteur.
Certaines banques régionales dont principalement la CAISSE D’EPARGNE propose des financements sur 30 ans et ce uniquement pour des primo accédants âgés de moins de 35 ans.
