Après avoir acheté un bien à l’aide d’un prêt immobilier, il n’est pas rare de vouloir revendre ce logement avant d’avoir terminé son remboursement. Dans ce cas, une question se pose souvent : que se passe-t-il en cas de revente du bien pour mon prêt immobilier ? Cette situation, bien que courante, nécessite une bonne compréhension des mécanismes du remboursement anticipé et des alternatives comme le transfert de prêt.

Le remboursement anticipé lors de la revente d’un bien

En général, la revente du bien immobilier conduit directement à un remboursement anticipé du prêt immobilier. Cela s’explique par le fait que la banque considère ce bien comme une garantie. Ainsi, une fois vendu, le capital obtenu sert à solder, totalement ou partiellement, le prêt en cours.

Le remboursement total du prêt immobilier

Si le montant de la revente du bien couvre la totalité du capital restant dû et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé, le prêt est alors totalement clôturé. Vous n’avez plus aucune dette vis-à-vis de la banque.

Ce scénario est le plus avantageux, notamment lorsque la valeur du bien a augmenté depuis son achat. Vous pouvez ainsi solder le crédit et dégager un bénéfice sur la vente.

Le remboursement partiel du prêt immobilier

Dans d’autres cas, le prix de vente ne suffit pas à rembourser la totalité du crédit immobilier. On parle alors de remboursement partiel. Cela arrive souvent lorsque la valeur du bien a baissé ou que la revente se fait peu de temps après l’achat.

Vous restez alors redevable du solde restant à payer auprès de la banque. Il peut être judicieux, dans ce cas, d’envisager un rachat de prêt immobilier pour regrouper les dettes et alléger les mensualités.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

La plupart des banques imposent des indemnités de remboursement anticipé (IRA) lorsque vous remboursez votre crédit avant l’échéance prévue. Ces indemnités sont encadrées par la loi et ne peuvent dépasser :

• 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation, ou
• 3 % du capital restant dû, selon le montant le plus faible.

Toutefois, certaines situations permettent d’en être exonéré, notamment si la revente est due à un décès, un changement de lieu de travail ou une cessation forcée d’activité.

Le transfert du prêt immobilier : une alternative à la revente classique

Peu connu du grand public, le transfert du prêt immobilier est une option qui permet de conserver son crédit en cas de changement de logement. Concrètement, vous vendez votre bien actuel et transférez votre prêt sur un nouveau bien, sous réserve que votre contrat le permette.

Les avantages du transfert de prêt immobilier

L’un des principaux avantages de cette solution est la possibilité de conserver les conditions avantageuses de votre ancien prêt, notamment :

• le taux d’intérêt initial, souvent plus bas que les taux actuels ;
• l’absence d’indemnités de remboursement anticipé ;
• la continuité de votre assurance emprunteur sur le nouveau bien.

C’est une solution particulièrement intéressante en période de hausse des taux immobiliers.

Les conditions pour transférer son prêt immobilier

Pour pouvoir effectuer un transfert, il faut que votre contrat de crédit contienne une clause de transférabilité. De plus, le montant du nouveau bien doit être équivalent ou supérieur à celui de l’ancien.

La banque reste libre d’accepter ou de refuser la demande en fonction de votre situation financière et de la valeur du nouveau bien. Elle peut également exiger des garanties supplémentaires.

L’impact de la revente sur l’assurance emprunteur

En cas de revente du bien immobilier, l’assurance emprunteur liée au prêt devient automatiquement caduque si le crédit est remboursé en totalité. Cependant, si vous optez pour un transfert de prêt, l’assurance peut suivre le nouveau financement.

Vous pouvez également profiter de cette occasion pour renégocier votre assurance emprunteur ou en choisir une plus avantageuse, conformément à la loi Lemoine.

Faut-il rembourser ou transférer son prêt immobilier ?

Le choix entre rembourser et transférer son prêt immobilier dépend de plusieurs facteurs :

• le taux d’intérêt de votre crédit actuel ;
• l’évolution des taux du marché ;
• le montant restant dû et la durée résiduelle du prêt ;
• la plus-value ou la moins-value sur la revente du bien.

Si votre taux est faible et que la clause de transfert est possible, il peut être avantageux de conserver le prêt. En revanche, si vous pouvez obtenir un taux plus compétitif, un nouveau prêt peut être plus rentable à long terme.

Conclusion : anticiper la revente d’un bien sous prêt immobilier

En résumé, la revente d’un bien immobilier avec un prêt en cours est tout à fait possible. Elle conduit généralement à un remboursement anticipé du crédit, mais peut parfois donner lieu à un transfert de prêt selon les conditions contractuelles.

Avant toute décision, il est vivement recommandé de consulter votre conseiller bancaire ou un courtier immobilier pour évaluer les options les plus rentables. Ainsi, vous pourrez maximiser la valeur de votre bien tout en optimisant le coût total de votre financement.

FAQ sur la revente d’un bien avec un prêt immobilier en cours

Peut-on revendre un bien avant la fin du prêt immobilier ?

Oui, il est possible de revendre un bien même si le prêt n’est pas encore remboursé. Dans ce cas, la somme de la vente sert en priorité à rembourser la banque.

Que devient le prêt immobilier après la revente du bien ?

Le prêt est généralement remboursé par anticipation grâce au produit de la vente. Il est clos définitivement sauf en cas de transfert vers un nouveau bien.

Peut-on éviter les indemnités de remboursement anticipé ?

Oui, certaines situations prévues par la loi (mutation professionnelle, décès, chômage) permettent d’en être exonéré. Il faut vérifier votre contrat de prêt.