Le marché du prêt immobilier en reprise… mais à quel prix ?

Après deux années de recul marqué, le marché du crédit immobilier semble repartir en 2025. Les taux ont amorcé une baisse, les banques rouvrent leurs vannes, et les volumes de production progressent mois après mois. Pourtant, cette embellie n’est pas sans contreparties : durcissement des critères, coût du crédit toujours élevé, restes de tensions sur le marché immobilier. Le retour à la normale est moins simple qu’il n’y paraît.

Dans ce contexte, le rôle du courtier redevient central : comparer les offres, négocier, optimiser la durée, vérifier l’éligibilité, préparer le dossier avec précision. Cette reprise constitue une fenêtre d’opportunité, à condition d’être bien accompagné.

Un marché immobilier qui redémarre enfin

Depuis 2022, le crédit immobilier a traversé une période exceptionnelle marquée par :

• la flambée des taux directeurs,
• l’inflation élevée,
• des refus de prêt en hausse,
• un accès au crédit bloqué pour de nombreux ménages.

Résultat : chute historique des transactions, baisse des ventes dans le neuf, recul massif de la production de prêts.

En 2025, la tendance évolue. Les banques reviennent dans la course. Elles ont besoin de prêter pour relancer leur activité et reconquérir des clients. Certaines institutions redeviennent agressives sur les taux, d’autres ciblent prioritairement les bons profils : primo-accédants avec apport, fonctionnaires, cadres, investisseurs.

Le volume de crédits accordés augmente. Ce n’est pas un retour au niveau de 2019, mais la dynamique est positive.

Pourquoi les taux baissent-ils à nouveau ?

En 2023-2024, les taux immobiliers ont atteint des niveaux rarement vus depuis 15 ans. Le choc a été brutal : une hausse des taux de 1 % réduit en moyenne la capacité d’emprunt de 10 %.

En 2025, plusieurs facteurs favorisent leur recul :

• Inflation mieux maîtrisée, donc détente monétaire progressive.
• Baisse des taux directeurs décidée par la Banque Centrale Européenne.
• Concurrence entre banques pour gagner des parts de marché.
• Coût du risque maîtrisé grâce à une stabilisation du marché de l’emploi.

Conséquence : les taux moyens redescendent en dessous de 4 % chez plusieurs banques, voire moins pour les très bons profils ou les durées plus courtes.

Mais cette baisse ne signifie pas un accès au crédit sans conditions.

Une reprise… mais sélective

Les banques ne prêtent pas à tout le monde. L’ouverture du robinet s’accompagne d’un tri très strict des dossiers.

Les établissements analysent :

• le taux d’endettement (toujours limité à 35 % suite recommandation HCSF)
• la stabilité professionnelle
• l’historique bancaire
• l’apport
• le reste à vivre

Les ménages sans apport ou avec revenus instables rencontrent encore des refus. De nombreuses banques exigent un apport couvrant au minimum les frais de notaire. Les profils investisseurs sont examinés avec attention, notamment lorsqu’ils cumulent plusieurs crédits.

Autrement dit : le marché reprend, mais il ne redevient pas « facile ».

Le coût du crédit reste élevé

Même si les taux diminuent, emprunter coûte toujours plus cher qu’avant 2022.

Exemple simplifié :

• un prêt de 200 000 € sur 20 ans coûtait moins de 25 000 € d’intérêts quand les taux étaient à 1 %,
• aujourd’hui, avec 3,5 %, il peut dépasser 75 000 € d’intérêts.

La baisse actuelle ne compense pas encore l’explosion des coûts subie depuis deux ans.

Pour compenser cet impact, les banques jouent sur :

• la durée du prêt (20 à 25 ans)
• les assurances emprunteur plus compétitives
• les prêts aidés pour les primo-accédants

Un marché immobilier encore en transition

La reprise du crédit ne signifie pas que les prix repartent immédiatement à la hausse. En 2023-2024, les prix ont reculé dans de nombreuses grandes villes. En 2025, on observe plutôt :

• stabilisation dans certaines métropoles,
• baisses plus marquées dans des zones où la demande s’est contractée,
• légères hausses sur les secteurs très tendus (Paris, Lyon, Bordeaux, littoral très recherché).

Le marché reste hétérogène. Beaucoup d’acquéreurs veulent profiter de la baisse des prix avant qu’elle ne s’arrête, mais les vendeurs n’ont pas tous ajusté leurs attentes. Les négociations sont de plus en plus fréquentes, ce qui favorise les acheteurs finançables.

La fenêtre d’opportunité pour les acheteurs

En résumé :

• prix immobiliers plus bas qu’avant 2022,
• taux en baisse,
• banques qui reviennent dans la compétition.

Pour beaucoup d’acquéreurs, c’est le bon moment pour relancer un projet.
Pour les investisseurs locatifs, certains marchés retrouvent des rendements cohérents après plusieurs années de tension.

Dans ce contexte, le rôle du courtier devient stratégique

Même si les taux baissent, la difficulté reste la même : décrocher la meilleure offre et faire accepter le dossier.

Un courtier peut :

• analyser la faisabilité du projet avant toute recherche,
• constituer un dossier complet et cohérent,
• comparer les banques selon profil, apport, durée et type de bien,
• négocier les conditions (taux, assurance, modularité, frais),
• gagner du temps,
• orienter l’emprunteur vers les établissements réellement prêts à financer son profil.

Contrairement à un comparateur en ligne ou à une seule banque, le courtier ouvre l’accès au marché complet. C’est une différence majeure.

Un exemple concret

Un couple avec 3 500 € de revenus et 20 000 € d’apport souhaite acheter à 300 000 €.
La première banque consultée refuse, car les mensualités dépassent leur limite d’endettement.
Un courtier peut :

• identifier une banque acceptant 25 ans au lieu de 23 ans,
• proposer une assurance moins coûteuse,
• réduire le taux ou les frais de dossier.

Résultat : projet accepté.

Sans courtier, de nombreux ménages abandonnent par manque d’information.

Acheter seul… ou accompagné ?

Une banque ne propose qu’une seule offre : la sienne.
Un courtier analyse plusieurs banques, plusieurs stratégies, et permet d’obtenir une solution souvent plus adaptée.

C’est ce qui fait la différence entre un dossier refusé, un dossier accepté… et un dossier optimisé.

Ce qu’offre immofinances

immofinances intervient auprès :

• des particuliers
• des investisseurs
• des agents immobiliers
• des professionnels

Nous travaillons avec de nombreuses banques et établissements spécialisés. Nous accompagnons aussi les dossiers complexes : fonctionnaires, indépendants, investisseurs multi-biens, absence d’apport, financement avec travaux, refinancement ou rachat de prêt existant.

L’objectif est simple : offrir la meilleure solution possible, au meilleur coût, avec le meilleur montage.

Conclusion : la reprise est réelle, mais l’accompagnement reste essentiel

Le marché du crédit immobilier repart. Les taux baissent. Les banques prêtent à nouveau. Mais la sélection des emprunteurs reste stricte et le coût du crédit demeure élevé.

Dans ce contexte, l’expertise d’un courtier est déterminante.
Elle permet :

• de sécuriser le financement,
• de comparer les banques,
• d’obtenir de meilleures conditions,
• et surtout, de gagner du temps et augmenter les chances d’acceptation.

Vous avez un projet immobilier ?

immofinances peut étudier votre dossier, simuler votre capacité d’emprunt et trouver le financement le plus adapté à votre profil.

Demandez votre étude gratuite et sans engagement.

Immofinances.net est un réseau national de courtiers en crédit immobilier, créé en 2009 et implanté sur l’ensemble du territoire.

Nous savons vous écouter et vous trouver une solution pour : 

• Crédit immobilier
• Financement rachat de soulte 
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire 
• Prêt hypothécaire de trésorerie. 
• Prêt Viager Hypothécaire
• Prêt travaux sur 20 ans 
• Prêt-relais senior 
• Financer les droits de succession 

« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifier vos capacités de remboursement avant de vous engager.” 
 
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