L’assurance emprunteur, également appelée assurance prêt immobilier, est un élément incontournable lors de la souscription d’un crédit. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Mais quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur? Cet article détaille les critères qui influencent son tarif et la méthode de calcul utilisée par les assureurs.
En fonction de quoi est fixé le montant de l’assurance emprunteur ?
Le prix de l’assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs critères liés à votre profil et à votre prêt. Voici les principaux éléments pris en compte par les compagnies d’assurance.
1. L’âge de l’emprunteur
L’âge influence directement le tarif de l’assurance prêt immobilier. Plus l’assuré est jeune, plus le taux est bas. Par exemple, un emprunteur de 25 ans peut bénéficier d’un taux d’environ 0,25 % du montant emprunté, contre 0,45 % pour une personne de 45 ans. Ainsi, plus on avance en âge, plus le coût global augmente.
2. L’état de santé de l’assuré
L’état de santé est un critère déterminant dans le calcul du coût de l’assurance emprunteur. Les assureurs demandent toujours un questionnaire médical pour évaluer les risques. Un non-fumeur en bonne santé paiera bien moins qu’une personne présentant une pathologie ou des antécédents médicaux.
3. La profession et la situation personnelle
Les professions dites “à risque” (ouvriers du bâtiment, militaires, voyageurs fréquents, etc.) entraînent une majoration du taux d’assurance emprunteur. À l’inverse, les fonctionnaires et professions stables profitent souvent de tarifs préférentiels. La situation familiale (célibataire, marié, avec enfants) peut également influencer le montant.
Comment est calculé le coût d’une assurance emprunteur ?
Le calcul de l’assurance emprunteur dépend du type de contrat souscrit. Deux modes de calcul principaux existent : sur le capital initial ou sur le capital restant dû.
1. Calcul sur le capital initial
L’assurance est calculée sur la totalité du montant emprunté. Le coût reste fixe pendant toute la durée du prêt, ce qui facilite la gestion du budget. C’est la méthode la plus fréquente pour les crédits immobiliers classiques.
2. Calcul sur le capital restant dû
Dans ce cas, le coût de l’assurance prêt diminue au fil des années, car il est recalculé sur la somme restante à rembourser. Cette méthode est souvent plus avantageuse à long terme, bien qu’un peu plus complexe à suivre.
3. Exemple de calcul du coût moyen
Prenons un exemple concret : pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,30 %, le coût moyen de l’assurance emprunteur sera d’environ 12 000 € sur la durée totale du crédit, soit 50 € par mois environ.
Comment réduire le coût moyen de son assurance emprunteur ?
Heureusement, plusieurs leviers permettent de réduire le coût de votre assurance emprunteur sans nuire à la couverture. Voici quelques conseils pratiques.
- Comparer les offres : utilisez un comparateur en ligne pour trouver une assurance emprunteur moins chère.
- Changer d’assurance : grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance à tout moment.
- Adapter la couverture : choisissez uniquement les garanties nécessaires (décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi).
- Négocier le taux : votre profil (jeune, non-fumeur, salarié stable) peut vous permettre d’obtenir un meilleur tarif.
Conclusion : quel est le vrai coût moyen d’une assurance emprunteur ?
En moyenne, le coût d’une assurance emprunteur varie entre 0,10 % et 0,50 % du montant emprunté par an, selon l’âge, la santé et la durée du crédit. Pour un prêt immobilier de 200 000 €, cela représente entre 4 000 € et 15 000 € sur l’ensemble du contrat. Bien choisir son assurance permet donc de réduire considérablement le coût total du crédit.
FAQ : tout savoir sur le coût de l’assurance emprunteur
💬 Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ?
Le coût moyen se situe entre 0,20 % et 0,40 % du capital emprunté, soit environ 25 € à 60 € par mois pour un prêt de 200 000 €.
💬 Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui, la loi Lemoine permet de résilier et de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, pour trouver une offre plus avantageuse.
💬 Quels critères influencent le tarif de l’assurance emprunteur ?
Les principaux critères sont : l’âge, l’état de santé, la profession, la durée du prêt et le type de couverture choisi.
💬 Comment savoir si mon assurance est trop chère ?
Comparez votre taux d’assurance à la moyenne nationale (environ 0,30 % du capital emprunté). Si votre taux dépasse 0,40 %, il est probable que vous puissiez économiser.
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