Prêt immobilier : pourquoi me parle-t-on de prêt à paliers ?

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Pratiqué par la majorité des établissements bancaires (Banque Postale, Caisse d’épargne, Crédit Foncier, BNP, AXA Banque, LCL…), le prêt à paliers reste un type de montage très peu valorisé auprès des clients. Pourtant, il présente des avantages indéniables, même si ces derniers ont forcément un coût. Bien réalisé et bien porté par un courtier en immobilier, il doit être étudié minutieusement, en fonction de votre situation, pour que vous puissiez choisir sereinement de l’adopter ou de le refuser.

Qu’appelle-t-on le « prêt palier » ?

Également appelé « prêt gigogne » ou « prêt emboîté », le « prêt à paliers » permet aux emprunteurs de conserver un taux d’endettement acceptable tout au long de leur remboursement, en aménageant une mensualité constante sur différentes lignes de crédit (prêt à taux zéro, prêt d’épargne logement, prêt classique…).

Concrètement, si votre projet fait intervenir différentes formules de crédit, ayant des durées propres, vous pourriez être amené(e) à rembourser, tous les mois, tous les montants associés jusqu’au terme de chaque solution, impliquant une baisse des mensualités à mesure que les lignes de crédit s’arrêtent.

Avec le prêt lissé, vous bénéficiez d’une échéance identique tout au long du crédit, destinée à compenser ces variations.

Quels sont les avantages et inconvénients de cette opération ?

Le recours à un prêt à paliers offre, aux emprunteurs, la possibilité d’avoir une échéance à la fois unique et plus faible que toute autre solution de financement. Une proposition généralement très appréciée, surtout en début de crédit, couplée à une réelle simplification de la gestion budgétaire. Sans compter qu’avec un taux d’endettement plus faible, l’emprunteur peut (éventuellement) souscrire d’autres prêts.

À noter que le coût de l’assurance emprunteur, traditionnellement construit sur le montant total du prêt et sur sa durée totale, sera également moins élevé dans le cadre d’un prêt lissé. Réduit, au même titre que les mensualités, par la pondération réalisée entre le prêt le plus court et le plus long.

Naturellement, ces nombreux avantages ont un prix : le coût total des intérêts d’un prêt à paliers est plus important qu’avec les différents crédits non lissés. Il est donc vivement recommandé de déterminer ce coût total avant et après l’opération de lissage, pour prendre sa décision en connaissance de cause.

Comment se monte un prêt lissé

Au-delà de ce surcoût mécanique, il faut connaître les réalités du terrain : avec un prêt à paliers, certaines banques peuvent ainsi majorer leurs taux et proposer un coût des garanties plus élevé. Par ailleurs, en présence d’un lissage, la modulation des échéances et le remboursement anticipé peuvent être plus difficiles à obtenir.

Sans compter que les primes payées dans le cadre d’une délégation d’assurance ne peuvent pas être lissées, car pouvant nuire à l’optimisation de l’ensemble.

D’une manière générale, une banque n’est pas tenue d’accepter automatiquement le lissage. Il est d’ailleurs courant qu’elle refuse ceux effectués sur les prêts à la consommation et sur les crédits automobiles.

Étant donné la complexité de la structure d’un prêt lissé, il est vivement recommandé de faire appel au savoir-faire d’un courtier gratuit, comme immofinances.net, pour assurer le montage optimal, tout comme la négociation auprès de la banque.