Faut-il souscrire à l’assurance de prêt de votre banque ?

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Au minimum, le poids de l’’assurance représente 25 % du coût total du crédit immobilier, mais peut atteindre le tiers. Voilà pourquoi il est essentiel de la choisir avec soin, tout en restant correctement protégé tout au long de votre emprunt. Est-il préférable de choisir l’offre de votre banque ou celle d’un autre établissement ? Décryptage des enjeux.

Qu’est-ce qu’une « offre d’assurance de groupes » ?

L’assurance de groupe est une offre collective, proposée par l’organisme prêteur : déjà négociée auprès d’un assureur, elle répertorie l’emprunteur dans une catégorie et applique les tarifs associés par tranche d’âge.

L’avantage de cette solution est que les risques sont mutualisés. Collective, elle fait également bénéficier d’une réelle économie d’échelle en raison du grand nombre de personnes qui y souscrivent qui se ressent pour les emprunteurs dont l’âge atteint le plafond de la tranche à laquelle ils appartiennent.

Puisque ces derniers bénéficient du même tarif que des emprunteurs qui seraient plus jeunes de 8 ans, mais catégorisés dans la même tranche.

Les « bons » risques sont donc désavantageux.

Par ailleurs, elle est plus facile à souscrire, car les formalités sont plus simples à réaliser, car le devis est établi directement par le conseiller financier qui étudie la demande de prêt.

Quelle est la différence entre une assurance de groupe et une assurance déléguée ?

Contrairement à l‘assurance de groupe, l’assurance individuelle repose sur une étude du risque personnalisé. Donc un emprunteur jeune aura intérêt à étudier les offres d’assurance déléguée, car l’âge est un des principaux critères de tarification.

Chaque emprunteur selon sa situation personnelle bénéficie d’un tarif correspondant.

Comment l’emprunteur doit-il procéder ?

La banque doit remettre en amont de l’offre de prêt la fiche personnalisée sur laquelle figurent les 11 critères choisis sur la liste de Place.

Les garanties de l’assurance déléguée doivent répondre aux exigences assurancielles de l’organisme prêteur.

 Cette comparaison est par ailleurs facilitée par l’obligation de produire une fiche d’’information standardisée européenne (FISE) avec toute offre de prêt immobilier.

Le CCSF a de nouveau rappelé dans un avis émis le 18 avril 2017 la nécessité pour les banques d’adopter les bonnes pratiques pour permettre la déliaison ou la substitution de l’assurance emprunteur avec une plus grande automaticité.

Pourquoi l’assurance déléguée est-elle plus pertinente ?

Comme son nom l’indique, l’assurance est une offre extérieure. Elle se construit sur la base de critères plus fins : bien évidemment l’âge et la profession, mais également le montant emprunté et l’état de santé, sont également pris en considération. L’établissement devant évaluer, avec davantage de précision, le facteur risque que vous représentez.

Par exemple, un emprunteur de 30 ans, qui ne présente pas de problème de santé et qui ne fume pas, est un profil sécurisant pour les banques. Sans compter que son revenu est susceptible d’évoluer à la hausse. Typiquement, un cas qui devrait étudier de plus près, les conditions de délégation d’assurance.

À noter que conformément à la loi Hamon, vous pouvez changer d’assurance jusqu’au premier anniversaire du contrat. Et selon la loi n° 2017-203, applicable depuis le 1er mars 2017 pour les nouveaux contrats et au 1er janvier 2018, pour les anciens, ce changement pourra s’opérer à chaque date anniversaire.

D’une manière générale, il est pertinent de faire appel à un courtier pour accompagner vos décisions au moment de la souscription du prêt, mais aussi, pour étudier les possibilités offertes par une délégation de l’assurance. Son savoir-faire et son expérience pourront rapidement vous indiquer les économies – souvent substantielles – qui poussent à opter pour ce choix tout en adaptant le contrat aux besoins. Son concours aidant également à la prise en charge des documents à produire, pour procéder à ce changement, le cas échéant.