Comment raisonne une banque pour accepter un crédit ?

[Invité]

Vous ne pouvez acquérir votre bien immobilier sur la base de vos fonds propres. Par conséquent, vous envisagez d'emprunter le capital auprès d’une banque.

 

Avant de déposer votre dossier, prenez connaissance de son processus d’acceptation du crédit et des critères que cette banque va étudier minutieusement afin de mettre toutes les chances de votre côté.

 

Etape 1 : Comment votre capacité de remboursement influence l'acceptation du crédit ?

 

Le premier élément qu’une banque va considérer est votre capacité de remboursement. Cette capacité de remboursement s'appuie sur trois critères principaux :

 


Votre apport personnel.  Essentiel à l’acceptation du crédit, cet élément vous permettra, selon son montant, de négocier le taux et les frais.
Votre niveau de vos ressources. Ce niveau est calculé sur la base de vos 3 derniers bulletins de salaire et de vos derniers avis d'avis d'imposition, il permet au banquier de calculer et de considérer la règle (fondamentale) des 30 % de votre charge d'emprunt.
Votre revenu disponible. En retranchant vos revenus mensuels, vos impôts et la mensualité envisagée pour le prêt, le banquier détermine le « reste à vivre ». A noter que la composition de votre foyer influence ce point.


 

ATTENTION : être titulaire d’un compte ou d’un plan d'épargne logement (CEL ou PEL) n’influence pas l’établissement dans sa prise de décision.

 

Etape 2 : Comment le banquier calcule votre taux d'endet-tement ?

 

La collecte de ces éléments permet à votre conseiller financier de faire le ratio des charges par rapport aux ressources, pour déterminer le taux d’endettement.

 

Parmi les charges prises en compte figurent notamment tous les crédits en cours. Parmi les ressources, votre aide au logement rentre également dans le calcul du fameux taux.

 

A ce moment, la banque prend également quelques minutes pour étudier les mouvements de votre compte bancaire. Ainsi, votre banquier ne manquera pas de regarder si votre compte a connu des découverts !

 

De même, l’établissement vérifiera si vous ne faites pas l'objet d’une inscription sur le fichier national des incidents de paiement !

 

Etape 3 - Quelles sûretés peut exiger votre banque ?

 

Dans le processus d’acceptation du crédit, votre banquier peut, dans les négociations, exiger de :

 


Demander la souscription d'une assurance emprunteur.
Conditionner son accord à l'hypothèque du bien à financer.
Imposer une garantie privilège autorisant, au titre du remboursement, la saisie de votre bien par voie judiciaire.
Engager un tiers pour devenir votre caution – de préférence des organismes financiers spécialisés dans le cautionnement à un particulier, comme par exemple le Crédit Logement.


 

Si ce processus est adopté par l’ensemble des établissements prêteurs, certains peuvent y ajouter des velléités propres.

 

Heureusement, un courtier spécialisé en crédit immobilier est amené à connaître les spécificités de chacun de ses partenaires – notamment au niveau de ses critères d’acceptation.

 

 

Afin de présenter un dossier conforme aux attentes de la banque, n’hésitez pas à vous en remettre au savoir-faire d’un courtier, dont les multiples atouts pèseront fortement en votre faveur.

 

Vous en doutez encore ?

 


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