Vous êtes déjà propriétaire, mais vous souhaitez vendre votre logement pour en acquérir un nouveau ? C’est tout à fait possible grâce au prêt achat-revente. Ce dispositif de crédit immobilier à taux fixe s’adresse aux propriétaires souhaitant acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. Découvrez son fonctionnement, ses avantages et un exemple concret pour mieux comprendre.

Qu’est-ce qu’un prêt achat-revente ?

Le prêt achat-revente permet à un emprunteur de financer l’acquisition d’un nouveau logement sans attendre la vente de son bien actuel. En pratique, la banque avance une partie de la valeur du bien à vendre pour permettre l’achat immédiat du nouveau logement. L’emprunteur dispose ensuite d’un délai — généralement de deux ans — pour vendre son ancien logement.

Différence entre prêt achat-revente et prêt relais

Le prêt achat-revente est souvent comparé au prêt relais. Cependant, il s’en distingue par son mode de remboursement et sa souplesse. Alors que le prêt relais est un crédit temporaire en attente de la vente du bien, le prêt achat-revente intègre à la fois le remboursement du prêt en cours et le financement du nouveau bien dans une seule mensualité.

Comment fonctionne un prêt achat-revente ?

Concrètement, le fonctionnement du prêt achat-revente repose sur le principe suivant : la banque rachète le crédit existant et le fusionne avec le nouveau financement. Vous remboursez ainsi une seule mensualité sur une durée adaptée à votre situation.

Lors de l’octroi du prêt, la banque vous demandera de consacrer la majeure partie de la somme issue de la future vente (souvent entre 70 et 80 % de la valeur du bien) au remboursement du prêt. Le reste de cette somme pourra être utilisé comme apport ou réserve financière pour d’autres dépenses liées à l’achat du nouveau logement.

Cas de changement de banque

Si vous souhaitez changer d’établissement bancaire, la nouvelle banque rachètera intégralement votre ancien prêt immobilier. Dans ce cas, votre ancienne banque pourra percevoir des indemnités de remboursement anticipé (IRA), plafonnées à 3 % du capital restant dû ou à six mois d’intérêts au taux moyen du prêt.

Ajout d’un apport complémentaire

Si vous disposez d’un apport personnel, celui-ci peut venir compléter la somme issue de la vente prévisionnelle. Cela permet de réduire le montant total du nouveau prêt et donc vos mensualités. Certaines banques proposent également un prêt achat-revente sans apport pour les ménages disposant d’une bonne capacité d’endettement.

Les avantages du prêt achat-revente

• Souplesse financière : possibilité d’acheter sans attendre la vente du bien actuel.
• Un seul crédit et une seule mensualité regroupant ancien et nouveau prêt immobilier.
• Absence de pénalités en cas de remboursement anticipé après la vente.
• Délai confortable de deux ans pour vendre son ancien logement.
• Accès rapide à un nouveau logement, utile en cas de mutation professionnelle ou d’opportunité immobilière rare.

Comment se calcule le montant du prêt achat-revente ?

Le calcul du prêt achat-revente dépend de plusieurs éléments : la valeur du bien à vendre, le capital restant dû, l’épargne disponible et la valeur du nouveau bien à acquérir. Voici un exemple concret pour mieux comprendre.

Exemple de calcul du prêt achat-revente

Un couple dispose d’une épargne de 25 000 € et d’un bien immobilier estimé à 250 000 €, avec un capital restant dû de 50 000 €. Leur projet : acheter un nouveau logement à 400 000 €.

La banque leur accorde une avance équivalente à 70 % de la valeur de l’ancien bien, soit 175 000 €. Avec leurs 25 000 € d’épargne, cela représente 200 000 € de ressources immédiates.

Le montant total du prêt achat-revente sera donc :

• Prix du nouveau bien : 400 000 €
• + Capital restant dû : 50 000 €
• + Indemnités de remboursement anticipé (3 %) : 1 500 €
• – Avance sur la vente (70 %) : 175 000 €
• – Épargne personnelle : 25 000 €

Total du prêt achat-revente : 251 000 € (hors frais de notaire et de garanties).

Quelles conditions pour obtenir un prêt achat-revente ?

Les banques accordent ce type de prêt sous certaines conditions :

• Être déjà propriétaire d’un logement en vente ;
• Avoir une estimation réaliste du prix de vente par un professionnel ;
• Présenter une situation financière stable ;
• Ne pas dépasser un taux d’endettement supérieur à 35 %.

Durée et taux d’intérêt

Le prêt achat-revente est généralement accordé sur une durée de 20 à 25 ans. Le taux est fixe et comparable à celui d’un prêt immobilier classique. Certaines banques peuvent proposer des conditions avantageuses en cas de domiciliation des revenus.

FAQ – Questions fréquentes sur le prêt achat-revente

Quelle différence entre prêt relais et prêt achat-revente ?

Le prêt relais est un financement temporaire en attendant la vente du bien. Le prêt achat-revente, lui, regroupe le prêt initial et le nouveau financement en un seul crédit avec mensualités uniques.

Peut-on souscrire un prêt achat-revente sans apport ?

Oui, certaines banques acceptent un prêt achat-revente sans apport si la valeur du bien à vendre et les revenus de l’emprunteur sont suffisants pour garantir le remboursement.

Combien de temps pour vendre son ancien bien ?

En général, le délai maximum est de 24 mois. Passé ce délai, la banque peut exiger la revente du bien ou le réaménagement du crédit.

Quels frais prévoir ?

Le prêt achat-revente inclut les frais de notaire, de garantie, ainsi que les éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces frais sont pris en compte dans le calcul global du crédit.

Conclusion : le prêt achat-revente, une solution flexible et sécurisée

Le prêt achat-revente est une solution idéale pour les propriétaires souhaitant acquérir un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien. Il simplifie les démarches bancaires, évite la double mensualité et offre une flexibilité bienvenue. Avant de vous lancer, comparez les offres et simulez votre capacité d’emprunt pour obtenir les meilleures conditions.

À retenir : Le prêt achat-revente combine praticité, sécurité et souplesse dans la gestion d’un double projet immobilier.