Une relance bienvenue pour la maison individuelle
Depuis le 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) a connu une évolution majeure : il est désormais ouvert à la construction de maisons individuelles neuves sur tout le territoire. Une réforme attendue depuis plusieurs années par les professionnels du bâtiment, confrontés à une chute brutale des mises en chantier depuis la crise du Covid, la flambée des coûts de construction et la hausse des taux d’intérêt.
Le témoignage d’Aurélien Lenglet, jeune père de famille dans les Hauts-de-France, illustre parfaitement cette nouvelle dynamique. Avec un projet de maison de 100 m² pour 188 000 €, il a pu financer 168 000 € grâce au PTZ, rendant enfin possible un rêve longtemps repoussé : « C’est un déclencheur. Sans le prêt à taux zéro, nous n’aurions jamais pu obtenir ce financement auprès des banques. »
Pour les constructeurs de maisons individuelles, cette réforme représente une véritable bouffée d’oxygène. Emmanuel Schottey, constructeur dans le Nord, confirme : « Depuis avril, nous voyons revenir des familles avec des projets concrets. Les permis de construire repartent à la hausse. Le PTZ, combiné à la baisse progressive des taux, a redonné confiance au marché. »
Un dispositif profondément remanié depuis avril 2025
L’élargissement du PTZ résulte du décret n° 2025-299 du 29 mars 2025, applicable aux prêts émis entre le 1er avril 2025 et le 31 décembre 2027.
Ce texte modifie en profondeur le cadre du PTZ, dont les conditions d’accès n’avaient pas évolué depuis 2016.
Voici les principales nouveautés :
- Ouverture aux maisons individuelles neuves : jusque-là, seules les acquisitions dans le neuf collectif (appartements) étaient éligibles dans les zones dites « tendues ».
- Fin du zonage exclusif : le PTZ s’applique désormais sur l’ensemble du territoire français, sans distinction de zones A, B ou C.
- Maintien du principe de plafonds de ressources, mais avec un recalibrage des tranches pour mieux tenir compte des réalités régionales.
- Quotité du prêt (part du projet pouvant être financée à taux zéro) comprise entre 30 % pour les ménages modestes et 10 % pour les plus aisés.
- Durée de remboursement adaptée, comprise entre 20 et 25 ans selon les revenus.
L’objectif du gouvernement est clair : relancer la primo-accession et soutenir la construction neuve, en particulier dans les zones rurales et périurbaines, où la maison individuelle reste la norme.
Un moteur de reprise pour les constructeurs
Selon la Fédération française des constructeurs de maisons individuelles (FFCMI), le secteur connaît enfin un retournement de tendance. Après quatre années consécutives de baisse, les constructions de maisons individuelles ont bondi de 27,2 % entre juillet 2024 et juillet 2025.
Pour les professionnels, l’effet du PTZ élargi est direct :
« Nous avions besoin d’un signal fort. Les ménages hésitaient, les banques étaient frileuses. Le PTZ a permis de débloquer de nombreux projets. Sous trois ans, nous espérons un retour au niveau d’avant 2020 », confie Bruno Lapeyre, secrétaire général de la FFCMI.
En parallèle, la baisse progressive des taux immobiliers, amorcée début 2025, renforce cette dynamique. Les primo-accédants peuvent de nouveau emprunter sur des durées longues, souvent avec un taux moyen proche de 3 % sur 25 ans, contre plus de 4,5 % un an auparavant.
Un coup de pouce décisif pour les familles modestes
Le PTZ conserve sa vocation sociale : il s’adresse avant tout aux ménages n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.
Les plafonds de ressources, actualisés en 2025, permettent d’élargir l’accès à des profils jusqu’ici exclus. Par exemple, un couple avec deux enfants peut désormais bénéficier du PTZ jusqu’à 60 000 € de revenus annuels en zone moyenne.
Ce prêt, sans intérêt ni frais de dossier, vient en complément d’un prêt immobilier classique. Il peut représenter une part importante du projet, notamment pour les familles dont les revenus sont compris dans la tranche 1 du barème :
| Tranche de revenus | Quotité maximale du PTZ | Exemple de montant pour une maison à 200 000 € |
|---|---|---|
| Tranche 1 (modestes) | 30 % | 60 000 € |
| Tranche 2 | 20 % | 40 000 € |
| Tranche 3 (intermédiaires) | 15 % | 30 000 € |
| Tranche 4 (supérieurs) | 10 % | 20 000 € |
Pour les ménages situés dans les zones rurales, le cumul avec certaines aides locales (comme les aides à la primo-accession des collectivités ou les subventions à la performance énergétique) peut réduire de façon significative le coût global du projet.
Un dispositif temporaire mais structurant
L’élargissement du PTZ aux maisons individuelles est prévu jusqu’au 31 décembre 2027. Les acteurs du marché espèrent qu’il sera prolongé ou pérennisé.
Pour le moment, le gouvernement a indiqué qu’une évaluation du dispositif serait réalisée à mi-parcours, fin 2026, afin d’en mesurer les effets sur l’activité et les finances publiques.
Du côté des banques, l’accueil est globalement positif. Le PTZ est un levier de solvabilité : il permet à certains emprunteurs d’obtenir un financement complet sans dépasser les seuils d’endettement fixés par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). En revanche, les établissements restent attentifs à la qualité énergétique des projets (norme RE 2020), souvent déterminante pour l’octroi.
Des acheteurs encore prudents
Malgré la reprise, les professionnels constatent une attitude encore hésitante de la part des acheteurs.
Plusieurs facteurs expliquent cette prudence :
- L’instabilité politique depuis la chute du gouvernement Bayrou, qui rend incertain l’avenir des aides publiques.
- Le coût élevé du foncier, notamment dans les zones périurbaines.
- La hausse du prix des matériaux, encore supérieure de 15 % à son niveau de 2019.
Les ménages s’interrogent également sur leur capacité réelle à rembourser, dans un contexte de pouvoir d’achat tendu. Le PTZ aide, mais ne remplace pas une étude de financement rigoureuse.
C’est d’ailleurs là que le rôle du courtier en crédit devient essentiel : il permet d’optimiser le montage financier, de comparer les offres bancaires, et de combiner efficacement PTZ, prêt principal et aides locales.
Un levier d’attractivité territoriale
L’élargissement du PTZ a aussi un effet territorial : il encourage la construction dans les zones rurales et périurbaines, où les prix du terrain restent abordables et où la demande de logements neufs est forte.
En supprimant le zonage restrictif, l’État soutient la repopulation des campagnes, tout en favorisant la mobilité résidentielle des jeunes familles.
Certaines régions en bénéficient déjà pleinement : les Hauts-de-France, le Centre-Val de Loire et la Nouvelle-Aquitaine enregistrent une hausse significative des dépôts de permis de construire depuis le printemps 2025.
Perspectives pour 2026 et au-delà
Si la tendance actuelle se confirme, le marché de la maison individuelle pourrait retrouver d’ici trois ans son niveau d’avant 2020, selon la FFCMI.
Mais cette reprise reste conditionnée à plusieurs éléments :
- La stabilité des taux immobiliers.
- La poursuite de la politique de soutien à la primo-accession.
- La capacité des ménages à financer le reste du projet malgré la hausse des coûts.
Le PTZ n’est donc pas une solution miracle, mais un instrument de relance efficace, à condition de s’inscrire dans une stratégie plus globale de soutien à la construction et à l’accession à la propriété.
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