Comprendre la garantie perte d’emploi assurance de prêt

En contractant un prêt immobilier, la banque exigera souvent la souscription d’une assurance de prêt incluant différentes garanties. Parmi elles, la garantie perte d’emploi, parfois appelée assurance chômage, protège l’emprunteur en cas de licenciement. Est-ce une garantie obligatoire ? Comment fonctionne-t-elle ? Quelles sont les conditions pour en bénéficier ? Nos experts IMMOFINANCES.NET vous éclairent.

Assurance perte d’emploi : définition et caractéristiques

Les établissements prêteurs exigent une assurance emprunteur afin de réduire le risque d’impayés en cas d’événements imprévus. Cette assurance inclut deux types de garanties : obligatoires et facultatives.

Les garanties obligatoires

Les garanties obligatoires sont au nombre de deux : la garantie décès et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Ces protections sont systématiquement exigées par la banque pour tout prêt immobilier.

La garantie perte d’emploi, une option facultative

La garantie perte d’emploi assurance de prêt est quant à elle facultative. Elle couvre l’emprunteur salarié en cas de licenciement économique, permettant la prise en charge partielle ou totale de ses échéances de prêt pendant une période donnée. Cette garantie concerne uniquement les salariés en CDI justifiant d’une ancienneté d’au moins 6 à 12 mois au sein du même employeur.

La plupart des contrats fixent une limite d’âge d’adhésion à 50 ans, bien que certaines compagnies acceptent jusqu’à 60 ans. L’admission à cette garantie repose donc sur deux critères :

• Être titulaire d’un contrat à durée indéterminée depuis plus de 6 mois ;
• Être âgé de moins de 50 ans (voire 60 ans selon les assureurs).

Garantie perte d’emploi : fonctionnement et conditions d’indemnisation

La garantie perte d’emploi ne se déclenche que dans des cas précis. Elle intervient uniquement en cas de rupture involontaire du contrat de travail. Les licenciements économiques, qu’ils soient collectifs ou individuels, sont généralement les seuls motifs reconnus.

Les exclusions à connaître

Cette garantie ne couvre pas :

• La démission ou la rupture conventionnelle ;
• La fin de CDD ou de mission d’intérim ;
• Les fautes graves ou lourdes entraînant un licenciement ;
• Les pertes d’emploi dans le cadre d’une activité indépendante.

Délai de carence et durée d’indemnisation

Après la signature du contrat, une période appelée délai de carence s’applique avant de pouvoir bénéficier des prestations. Ce délai est souvent de 6 mois. Une fois ce délai écoulé, si l’emprunteur est licencié, l’assurance prendra en charge tout ou partie des mensualités, selon le contrat.

La durée d’indemnisation varie selon les compagnies, mais elle est rarement supérieure à 18 mois par période de chômage. Certaines assurances imposent également une franchise avant la première prise en charge (souvent 90 jours).

Avantages et limites de la garantie perte d’emploi

Souscrire une garantie perte d’emploi assurance de prêt présente des avantages certains, mais aussi des limites qu’il convient de mesurer.

Les avantages

• Protection financière temporaire en cas de perte d’emploi ;
• Maintien du remboursement du prêt sans puiser dans son épargne ;
• Réduction du risque de surendettement ;
• Renforcement du dossier auprès de la banque.

Les limites

• Coût supplémentaire non négligeable (0,1 % à 0,6 % du capital emprunté) ;
• Couverture limitée dans le temps et soumise à conditions ;
• Exclusion des CDD, intérimaires, professions libérales et indépendants.

Notre conseil : faire appel à un expert crédit IMMOFINANCES.NET

La garantie perte d’emploi n’est pas obligatoire, mais elle peut se révéler précieuse selon votre situation professionnelle. Avant d’y souscrire, comparez les offres et examinez attentivement les conditions de déclenchement, les plafonds d’indemnisation et la durée de couverture. Pour choisir la formule la plus adaptée à votre profil, n’hésitez pas à contacter un expert crédit IMMOFINANCES.NET.

FAQ : tout savoir sur la garantie perte d’emploi assurance de prêt

La garantie perte d’emploi est-elle obligatoire ?

Non, elle est facultative. Seules les garanties décès et PTIA sont exigées par la banque.

Qui peut bénéficier de cette garantie ?

Seuls les salariés en CDI depuis plus de 6 mois, âgés de moins de 50 ans, peuvent y souscrire. Les indépendants et CDD ne sont pas éligibles.

Quels types de licenciement sont couverts ?

Seuls les licenciements économiques involontaires ouvrent droit à la prise en charge. Les démissions ou ruptures conventionnelles sont exclues.

Combien de temps suis-je indemnisé ?

L’indemnisation dure entre 12 et 18 mois selon les assureurs, avec une carence moyenne de 6 mois après la signature du contrat.

Combien coûte la garantie perte d’emploi ?

Le coût varie selon le profil et la compagnie d’assurance, mais il représente en moyenne entre 0,1 % et 0,6 % du capital emprunté.

En résumé : la garantie perte d’emploi assurance de prêt est une protection complémentaire intéressante pour les salariés stables, mais elle doit être choisie avec discernement.

Article rédigé par les experts crédit IMMOFINANCES.NET – 2025