Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier pour financer votre projet, la banque exigera une assurance emprunteur. Ce contrat garantit le remboursement de vos échéances en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. Mais saviez-vous que la pratique d’un sport à risques peut compliquer votre demande d’assurance ?
Quels sont les sports considérés comme dangereux ? Comment être bien assuré si vous pratiquez une activité à risque ? Quelles conséquences sur le tarif ou la couverture de votre assurance de prêt immobilier ? Immofinances.net vous aide à y voir clair.
Assurance emprunteur sport à risques : comprendre les enjeux
L’assurance emprunteur est un élément clé de votre dossier de financement. Elle protège à la fois la banque et l’emprunteur. Cependant, les assureurs évaluent minutieusement les profils pour mesurer le risque d’accident ou de décès.
La pratique d’un sport extrême ou dangereux peut ainsi influencer :
- la décision d’acceptation de votre dossier,
- les garanties couvertes par le contrat,
- le coût de votre assurance (via une surprime).
Les compagnies d’assurances affinent leurs critères : certaines activités sont désormais automatiquement classées à risques et font l’objet d’une étude spécifique.
Quels sont les impacts d’un sport à risques sur votre assurance de prêt ?
Lors de la souscription, l’assureur peut adopter plusieurs attitudes selon la nature du sport pratiqué :
Le refus d’assurance
Dans de rares cas, l’assureur peut refuser de vous couvrir si le risque est jugé trop élevé (par exemple : base jump, vol en wingsuit, sports mécaniques de compétition). Ce refus concerne principalement les sports extrêmes avec un taux d’accident élevé.
L’exclusion de garantie
Plus fréquemment, votre assurance emprunteur acceptera de vous couvrir, mais exclura les sinistres liés à votre sport à risques. Ainsi, un accident survenu pendant une plongée sous-marine ou une course automobile ne sera pas indemnisé.
La surprime d’assurance
Enfin, l’assureur peut accepter de vous garantir, mais avec une surprime appliquée au tarif standard. Celle-ci peut aller de +25 % à +200 % selon le sport pratiqué et la fréquence. L’assureur doit vous informer de cette décision avant signature. Vous serez libre d’accepter ou de refuser cette proposition.
Quels sont les sports considérés comme à risques ?
Toutes les activités sportives ne présentent pas le même niveau de danger. Les compagnies d’assurance définissent une liste précise de sports à risques dans leurs conditions générales.
Voici, à titre indicatif, les sports généralement classés « à risques » par les assureurs :
- Sports de montagne : alpinisme, escalade, trekking, ski acrobatique, snowboard hors-piste.
- Sports mécaniques : rallye automobile, motocross, karting, jet-ski, quad.
- Sports nautiques : plongée sous-marine, surf, canyoning, rafting, voile en haute mer.
- Sports aériens : parapente, deltaplane, ULM, saut en parachute, base jump.
- Sports équestres : équitation, saut d’obstacles, polo, concours complet, courses hippiques.
- Sports de combat : boxe, MMA, karaté, judo, kick-boxing.
- Autres : spéléologie, escalade sur glace, plongée en apnée profonde.
À noter : même un sport pratiqué de manière occasionnelle doit être déclaré à l’assureur. La non-déclaration peut avoir de lourdes conséquences.
Déclarer un sport à risque : une obligation légale
Lors du questionnaire de santé assurance emprunteur, il vous sera demandé si vous pratiquez des sports considérés comme dangereux. Vous devez y répondre avec exactitude.
En cas d’oubli ou d’omission volontaire, vous vous exposez à :
- la nullité du contrat (article L113-8 du Code des assurances),
- le refus d’indemnisation en cas de sinistre,
- des complications juridiques avec la banque prêteuse.
En clair, mieux vaut déclarer un sport à risques quitte à payer une surprime d’assurance plutôt que de risquer un refus d’indemnisation lors d’un accident.
Existe-t-il des assurances spécifiques pour les sportifs à risques ?
Oui ! Plusieurs compagnies proposent désormais des contrats d’assurance emprunteur adaptés aux sportifs. Ces formules couvrent les risques liés à votre activité tout en maintenant des garanties classiques (décès, invalidité, incapacité temporaire).
Parmi les solutions possibles :
- des contrats personnalisés pour les sports de montagne, nautiques ou mécaniques ;
- une franchise adaptée selon la fréquence de pratique ;
- des options d’exclusion partielle (couverte en entraînement mais pas en compétition).
Conseil Immofinances : comparez plusieurs offres d’assurance avant de signer. Certaines compagnies spécialisées acceptent les profils sportifs à un tarif bien plus compétitif que les grandes banques.
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur quand on fait un sport à risques ?
Voici quelques conseils pour optimiser votre dossier :
- Déclarez honnêtement vos activités sportives.
- Demandez plusieurs devis incluant les conditions de couverture.
- Comparez les exclusions de garanties (elles varient fortement d’un assureur à l’autre).
- Négociez la surprime : certaines compagnies la réduisent en cas de pratique encadrée.
- Envisagez une délégation d’assurance : vous pouvez choisir une assurance externe à la banque, souvent plus flexible.
L’objectif est de trouver un équilibre entre coût et niveau de protection, tout en respectant les exigences de votre banque prêteuse.
FAQ – Assurance emprunteur et sport à risques
Faut-il déclarer un sport occasionnel ?
Oui, même si vous pratiquez rarement. Une simple sortie de plongée ou un rallye amateur doit être signalé à l’assureur pour éviter une exclusion de garantie.
Peut-on changer d’assurance emprunteur ?
Oui ! Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment sans frais, à condition de proposer des garanties équivalentes.
Quelles sont les compagnies spécialisées dans les sports à risques ?
Des assureurs comme April, Afi-Esca, ou MNCAP proposent des offres spécifiques pour les sportifs. N’hésitez pas à passer par un courtier spécialisé.
Conclusion : bien s’assurer quand on pratique un sport à risques
La pratique d’un sport à risques n’est pas incompatible avec la souscription d’une assurance emprunteur. Toutefois, elle demande une transparence totale et parfois l’acceptation d’une surprime d’assurance.
Les assureurs proposent de plus en plus de contrats adaptés aux profils sportifs. Prenez le temps de comparer et de déclarer précisément vos activités : c’est la meilleure façon d’être protégé, vous et votre projet immobilier.
Vous avez aimé cette publication ? Découvrez aussi notre article sur l’obligation de déclaration pour les propriétaires en 2023.
Demande de crédit immobilier, nous vous accompagnons !
Investir dans les centres villes historiques !!!
Immofinances.net est un réseau national de courtiers en crédit immobilier, créé en 2009 et implanté sur l’ensemble du territoire.
Nous savons vous écouter et vous trouver une solution pour :
- Crédit immobilier
- Financement rachat de soulte
- Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
- Prêt hypothécaire de trésorerie.
- Prêt Viager Hypothécaire
- Prêt travaux sur 20 ans
- Prêt-relais senior
- Financer les droits de succession
« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifier vos capacités de remboursement avant de vous engager.”
Article L321-2 du Code de la consommation : « Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent ».
Conformément à la Loi informatique et liberté du 6 janvier 1978, modifiée en 2004, vous bénéficiez d’un droit d’accès et de rectification aux informations qui vous concernent.
IMMOFINANCES.NET – SARL au capital de 80 000 € – 5 place Jean Payra 66000 Perpignan
Procédure de recours à adresser à : Immofinances.net – Service Réclamation – 5, place Jean Payra 66000 Perpignan ou à : reclamations@immofinances.net
Médiation : Médiation de la consommation et patrimoine – 12 square Desnouettes – 75015 Paris (www.mcpmediation.org). Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite, quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet ou par Courrier.
N° ORIAS : 19006107 – Société soumise à l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution – ACPR – 4 place de Budapest – CS92459 – 75436 PARIS Cedex 9.
