Crédit immobilier : l’influence du courtier sur le taux obtenu
Deux emprunteurs peuvent présenter des profils très proches. Même situation professionnelle. Même revenus. Même apport. Même projet immobilier.
Pourtant, ils n’obtiendront pas forcément le même taux de crédit immobilier.
Pourquoi cette différence ?
La réponse tient souvent à un facteur déterminant : la qualité de la présentation du dossier et l’expertise du courtier en crédit.
Le courtier agit comme un véritable tiers de confiance.
Il défend les intérêts de son client et mobilise son savoir-faire pour obtenir les meilleures conditions de financement.
Voici les principales raisons qui expliquent ces écarts.
1. La capacité de négociation du courtier
Un crédit immobilier n’est pas un produit standardisé.Le taux n’est pas figé. Il se négocie.
Deux dossiers similaires peuvent être perçus différemment selon leur présentation et leur montage.
Le courtier joue ici un rôle essentiel.
Une mise en valeur du dossier
Le courtier structure le dossier pour le rendre plus lisible et plus rassurant pour la banque :
- analyse approfondie du profil
- optimisation du taux d’endettement
- présentation claire des revenus et charges
- justification du projet immobilier
- valorisation des points forts de l’emprunteur
Un dossier bien préparé réduit le risque perçu par la banque.
Moins de risque signifie souvent un meilleur taux.
Un montage financier plus pertinent
L’expertise du courtier permet d’optimiser :
- la durée du crédit
- la répartition entre apport et financement
- la gestion des prêts complémentaires
- la stratégie d’endettement globale
- le choix du type de taux ou de garanties
Un montage intelligent peut améliorer significativement les conditions proposées.
La négociation des contreparties
Les banques accordent parfois de meilleurs taux en échange de certains engagements :
- domiciliation des revenus
- souscription d’assurances
- ouverture de comptes ou produits d’épargne
- relation bancaire globale
Le courtier négocie ces contreparties dans l’intérêt du client.
Il veille à l’équilibre entre avantage obtenu et engagements demandés.
La soutenance du dossier auprès du banquier
Un courtier ne se contente pas de transmettre un dossier, il le défend.
- Il explique le projet
- Il argumente.
- Il justifie la solidité du profil
- Il répond aux objections.
Cette capacité de conviction influence directement la décision et le taux proposé.
2. La connaissance du marché bancaire local
Toutes les banques n’ont pas la même politique commerciale au même moment.
- Certaines cherchent à capter de nouveaux clients.
- D’autres limitent leur production de crédit.
- Certaines favorisent certains profils ou certains projets.
Le courtier connaît ces stratégies.
Un réseau d’interlocuteurs décisionnaires
Le carnet d’adresses du courtier est un atout majeur.
Il connaît :
- les bons interlocuteurs
- les décideurs capables d’accorder un effort commercial
- les agences les plus dynamiques
- les établissements les plus compétitifs selon les profils
Cette relation de confiance avec les partenaires bancaires permet souvent d’obtenir des conditions privilégiées.
L’accès à des marges de négociation supplémentaires
Certaines décisions ne dépendent pas des barèmes publics affichés.
Des conseillers disposent de délégations leur permettant :
- de déroger au taux standard
- d’accorder un effort commercial
- de défendre un dossier spécifique
Le courtier sait à qui s’adresser et comment présenter la demande.
Une relation durable avec les banques
Les courtiers travaillent régulièrement avec les mêmes partenaires.
Cette collaboration repose sur :
- la qualité des dossiers présentés
- la fiabilité des clients recommandés
- la confiance installée dans le temps
Cette relation favorise un traitement plus rapide et souvent plus avantageux. Indirectement cette relation va permettre au courtier une influence sur le taux du crédit immobilier.
3. La connaissance précise des politiques de chaque banque
Toutes les banques ne recherchent pas les mêmes profils.
Certaines privilégient :
- les primo-accédants
- les investisseurs locatifs
- les profils haut de gamme
- les fonctionnaires
- les indépendants
- certains niveaux de revenus
Un dossier peut être banal pour une banque et très attractif pour une autre.
Orienter le dossier vers le bon établissement
Le courtier identifie immédiatement :
- la banque la plus adaptée au profil
- celle qui financera le projet dans les meilleures conditions
- celle qui acceptera certaines spécificités du dossier
Cette orientation stratégique peut générer des écarts de taux importants.
Anticiper les critères d’analyse
Chaque établissement possède ses propres règles :
- tolérance sur l’endettement
- analyse des revenus variables
- prise en compte des primes
- exigences sur l’apport
- politique sur les investisseurs
Le courtier adapte le dossier en fonction de ces critères.
Le courtier : un tiers de confiance au service de l’emprunteur
Le rôle du courtier dépasse largement la simple recherche de taux.
Il accompagne son client à chaque étape :
- analyse du projet
- stratégie de financement
- négociation bancaire
- sécurisation du dossier
- conseil indépendant
Son objectif est clair : défendre les intérêts de l’emprunteur.
Deux dossiers similaires peuvent donc aboutir à des conditions très différentes selon l’expertise mobilisée pour les présenter et les négocier. Dans ce cadre il y a influence du courtier dans le taux du crédit immobilier.
Contacter un courtier m’engage en rien !
Le taux d’un crédit immobilier ne dépend pas uniquement du profil de l’emprunteur.
Il dépend aussi de la stratégie, de la négociation et du réseau mobilisé. Il y a donc influence du courtier dans le taux du crédit immobilier.
C’est précisément la valeur ajoutée du courtier en crédit.
Véritable tiers de confiance, il met son expertise, sa connaissance du marché et sa capacité de négociation au service de son client pour obtenir les meilleures conditions de financement.
Vous avez un projet immobilier, vous cherchez à négocier le meilleur taux crédit immobilier ?
immofinances peut étudier votre dossier, simuler votre capacité d’emprunt et trouver le financement le plus adapté à votre profil.
- Ou poser vos question par mail : contact@immofinances.net
- Vous pouvez nous contacter au : 04 68 80 07 00
Immofinances.net est un réseau national de courtiers en crédit immobilier, créé en 2009 et implanté sur l’ensemble du territoire.
Nous savons vous écouter et vous trouver une solution et de négocier taux crédit immobilier pour :
- Prêt immobilier
- Financement rachat de soulte
- Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
- Prêt hypothécaire de trésorerie.
- Prêt Viager Hypothécaire
- Prêt travaux sur 20 ans
- Prêt-relais senior
- Financer les droits de succession
« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifier vos capacités de remboursement avant de vous engager.”
Article L321-2 du Code de la consommation : « Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent ».
Conformément à la Loi informatique et liberté du 6 janvier 1978, modifiée en 2004, vous bénéficiez d’un droit d’accès et de rectification aux informations qui vous concernent.
IMMOFINANCES.NET – SARL au capital de 80 000 € – 5 place Jean Payra 66000 Perpignan
Procédure de recours à adresser à : Immofinances.net – Service Réclamation – 5, place Jean Payra 66000 Perpignan ou à : reclamations@immofinances.net
Médiation : Médiation de la consommation et patrimoine – 12 square Desnouettes – 75015 Paris (www.mcpmediation.org). Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite, quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet ou par Courrier.
N° ORIAS : 19006107 – Société soumise à l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution – ACPR – 4 place de Budapest – CS92459 – 75436 PARIS Cedex 9.
