Quel est le coût de l’assurance emprunteur ?

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Le rôle d’une assurance emprunteur est de couvrir les remboursements du crédit immobilier, en cas de décès et d’invalidité, voire de perte d’emploi. Si elle n’est pas légalement obligatoire, aucune banque ne fera une offre de prêt, qui ne couvre pas au moins les deux premiers risques. Pour autant, cela ne veut pas dire qu’il ne faut pas la négocier au prix le plus juste : pour cela, il faut bien regarder son taux et son poids sur le coût total du crédit. Explications.

Quel est son taux et quel coût représente-t-elle sur la totalité du crédit ?

Le taux de l’assurance emprunteur

Défini par les banques elles-mêmes, le taux de l’assurance est établi en fonction du montant du crédit, de l’acquisition et du profil de l’emprunteur (âge et état de santé).

Par exemple, un taux de 0,40 % sur un prêt de 200 000 € implique un paiement d’assurance de 800 € par an, tout au long du crédit. Soit 66,67 € par mois.

Si, traditionnellement, ce taux est construit sur la totalité de la somme empruntée, il est possible d’avoir un taux appliqué sur le capital restant dû. Autrement dit, le poids de l’assurance va diminuer au fil des remboursements : il s’agit ici d’une assurance de prêt dégressive.

A priori très attractive, elle n’est pas forcément intéressante dans la réalité : en effet, bien souvent son poids au départ est nettement plus élevé que l’autre formule, à l’heure où les mensualités sont les plus difficiles à honorer… Sans compter que tout changement sur le crédit peut réduire l’intérêt de cette assurance dégressive.

Le coût de l’assurance emprunteur

Il convient également de regarder le coût de l’assurance par rapport au coût total du crédit, pour pouvoir bien en mesurer le poids… et mieux le négocier.

Si l’on reprend l’exemple d’un taux à 0,40 % sur 200 000 €, pour un crédit souscrit pour 20 ans, le coût sera de 800 € par an, soit un total de 16 000 €, ce qui n’est pas négligeable.

Pourquoi faut-il s’intéresser à ces deux critères, au-delà des garanties ?

Construites à partir de grilles propres à chaque établissement bancaire, les offres d’assurance emprunteur émises doivent systématiquement faire l’objet de comparaisons et de négociations, car elles peuvent beaucoup varier d’un organisme à l’autre. À travers le critère du taux et celui du coût, vous disposez des premières données de comparaison, à garanties égales ou similaires, naturellement.

Aujourd'hui, la résiliation infra-annuelle de l'assurance emprunteurs est possible. L'emprunteur-consommateur que vous êtes doit se réjouir de cette avancée car vous pouvez désormais réaliser de belles économies sur le coût total de votre crédit grâce à cette faculté de pouvoir changer d'assurance facilement.

Pour vous accompagner , il existe des comparateurs d’assurance emprunteur gratuits, pour déterminer, en quelques clics, l’enveloppe à laquelle vous devez vous attendre

Pour vous conseiller quant au choix de la garantie , le concours d’un courtier de crédit, spécialiste de l'assurance emprunteurs est indispensable.

Ce professionnel de l'assurance emprunteurs saura vous éclairer sur les garanties qui répondent à vos besoins, et vous assurer de la pertinence du contrat choisi, compte tenu de votre situation personnelle.

Grâce à cet expert crédit, vous pouvez espérer pouvoir négocier le taux et les conditions de garanties !