Prêt immobilier : à quoi sert une société de caution ?

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Pour bénéficier d’un crédit bancaire, il est indispensable de pouvoir justifier de sa solvabilité. Avant même de valider votre demande de prêt, l’établissement bancaire va se poser plusieurs questions : celle de votre apport, de votre niveau de ressources, mais aussi celle de vos revenus disponibles chaque mois. Et pour s’assurer que vous pourrez rembourser vos mensualités, la banque exigera une garantie, à savoir une hypothèque ou une caution. Pour ce dernier cas, au-delà de l’entourage proche, il est possible de faire appel à une société spécialisée.

Quel est le rôle de la société de caution ?

Une société de caution s’engage, lorsqu’un acquéreur réalise un crédit, à rembourser les mensualités si l’emprunteur n’est plus en capacité de payer. Par la suite, pour récupérer les sommes versées à l’organisme de prêt, la société de caution revient vers son débiteur.

En fonction des circonstances, dans une telle situation, plusieurs issues sont possibles : la société de caution peut mettre en place une solution à l’amiable, afin d’octroyer des délais supplémentaires de paiement à l’emprunteur défaillant. Dans des cas plus complexes, une saisie du bien peut être envisagée.

Quels sont les atouts d’une caution ?

La caution implique un coût supplémentaire pour l’acquéreur. En effet, pour en bénéficier, celui-ci doit s’acquitter d’une commission de caution — représentant un pourcentage de la somme empruntée ou un montant forfaitaire, selon les cas. Par ailleurs, il paie une contribution au fonds mutuel, sollicité dans la démarche de recouvrement.

Si la caution augmente l’enveloppe de l’investissement immobilier, elle inclut également certains avantages. Par exemple, à la fin du prêt, une partie du versement réalisé au fonds mutuel est rétribuée à l’emprunteur. En moyenne, pour une caution souscrite auprès du Crédit Logement, 70 à 75 % de la somme dépensée est remboursée à l’acquéreur.

Ensuite, on note que la caution n’est pas un acte notarié, ce qui implique une transparence totale des frais, basés uniquement sur la commission et la contribution au fonds mutuel. À l’inverse, l’acquéreur ayant privilégié l’hypothèque comme garantie, devra s’acquitter de frais non définis à l’avance…

Enfin, la caution n’est pas liée au bien immobilier pour lequel une demande de prêt a été accordée.

Peut-on réduire le coût de la caution ?

Les personnes travaillant dans le milieu de l’Éducation, de la Recherche et de la Culture peuvent bénéficier de la caution CASDEN, particulièrement avantageuse : elle a un coût très bas (voire inexistant), tout en étant simple à mettre en œuvre. On peut la solliciter pour des projets de toutes sortes : achat dans l’ancien ou dans le neuf, pour une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif et même pour la réalisation de travaux.

Pour les acquéreurs souhaitant se lancer dans un projet sûr, il est aussi possible de se rapprocher du Crédit Logement : toutes les banques partenaires peuvent proposer cette caution aux emprunteurs. Pour chaque client, le Crédit Logement mobilise une équipe d’experts réunie autour de l’étude du dossier. En cas de difficultés pour le remboursement des mensualités, l’organisme prend le relais de l’emprunteur et fait le nécessaire pour régler la situation : 1 défaut de paiement sur 2 reprend un cycle normal après l’intervention de Crédit Logement.

De plus en plus sollicitée, la caution apparaît comme une garantie se substituant progressivement à l’hypothèque. En cas de revente, cette solution permet d’éviter de payer les frais de mainlevée hypothécaire et, par ailleurs, cette initiative permet de se protéger d’une éventuelle saisie, puisque les organismes de caution privilégient la recherche d’autres solutions avant de déposséder l’acquéreur de son bien immobilier.