* Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être éxigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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courtier gratuit : Immofinances


Capacité d'achat

Combien emprunter pour acheter mon logement, ma maison?

Votre projet immobilier dépend directement de votre capacité d’achat.

Votre capacité ou pouvoir pour acheter un bien immobilier dépend de :

-         apport personnel

-         et de votre capacité d’emprunt immobilier

 

Quels sont les paramètres de calcul  de la capacité d’achat de ma maison ?

Savoir évaluer la somme que vous pouvez affecter chaque mois au remboursement d’un crédit immobilier.

Ainsi vos mensualités cumulées ne dépasseront pas normalement le tiers de vos revenus nets mensuels et les deux autres tiers vont servir à la vie décente du ménage, «  le reste à vivre »

L’ensemble des charges à prendre en compte :

 - frais de nourriture, frais vestimentaire, frais de voyage et loisirs …

 - impôts sur le revenu, taxes diverses, taxes d’habitation et assurances…

 - et les autres charges liées à l’habitation et le transport ainsi que les crédits conso et autres engagements

Le revenu du ménage sera constitué des revenus professionnels et du patrimoine

 

 

Comment évaluer ma capacité d'emprunt pour acheter ma maison ?

Avez-vous déjà construit votre projet immobilier? 

Savez vous, si c’est une maison ou un appartement, en ville ou en banlieue, neuf ou ancien, peut être vous vous êtes déjà fixé sur un bien ou souhaitez vous d’abord définir au préalable votre capacité d’achat?

C'est les questions qu'il faut se poser ......il peut avoir des nuances aux réponses à apporter.

 

Comment connaître votre maxi en terme de capacité d’acquisition ?

Son calcul n’est pas compliqué mais vous-même, vous êtes vous fixé un cap maxi de mensualité à ne pas dépasser?

 

Quelle limite d'achat?

Chez immofinances.net nous l'appelons "la mensualité crédit psychologique" à ne pas dépasser ?

Cette limite morale est importante afin de dresser votre cadre de vie et éviter les déconvenues classiques suite à un achat coup de cœur et regretter un peu tard l’achat de la maison ou de l’appartement.

 

Quelle est la formule pour déterminer la capacité d’acquisition ?


Elle sera égale à votre apport  plus votre capacité d’emprunt immobilier,
On va commencer par le moins facile à chiffrer : la niveau d’argent que l’on peut se faire prêter par la banque ou l’établissement financier
Dans chaque ménage nous constatons un cadre de vie et un niveau de vie que l’on peut chiffrer en argent, les dépenses et les ressources de ce même ménage, c’est le budget de notre famille.
Alors sans mettre en péril cet équilibre il nous faut déterminer la somme d’argent qui sera allouée au poste habitation, avant il était constitué par le loyer mensuel ou éventuellement par déjà une mensualité de crédit. Se faire une estimation de cette enveloppe d’emprunt en respectant, le budget et la barrière psychologique qu’est le nouveau niveau de la nouvelle charge financière : la nouvelle mensualité bancaire du nouveau projet.

Chaque mois il faut consacrer une partie des revenus au remboursement du prêt immobilier qui sera composé par un remboursement du capital et de la partie intérêt et ces 2 points seront inversement opposés en terme remboursement, on va payer d’abord le paiement des intérêts et le proportion du capital augmentera progressivement suivant l’échéancier, le fameux tableau d’amortissement et sans oublier l’assurance décès-invalidité-interruption temporaire de travail .


En générale vos mensualités de crédits doivent être contenues dans le tiers du revenu mensuel du ménage, et les 2 autres tiers devrait permettre d’assurer les dépenses liées autres frais (alimentation, habillement, divers impots, transports, obligation envers des tiers ; pension et loisirs ) , c’est la notion du reste à vivre, que lon fixe par usage à 500 € par personne à charges y compris le bébé qui n’est pas né et qui a déjà 4 mois.
Par exemple : une famille de 4 personnes soit lui rester 2000 € après avoir payé ces crédits


Attention bien prévoir les charges nouvelles que peut générer votre projet, taxe foncière, charge de copropriété, je ne vous reparle pas des charges financières latentes liées à l’éducation des enfants ( études supérieures ...), qui existaient déjà dans la première vie.
Le total des  mensualités doit prendre en compte :
•    les mensualités de crédit de votre futur projet 
•    les mensualités de crédits des divers engagements envers les banques et établissements financiers (immobiliers et personnels) existantes qui continueront à courir.


Pas d’apport personnel comment en avoir ?

Votre apport d’argent personnel est un élément quasi déterminant dans votre projet
Le niveau de l’apport est devenu ces dernières années un paramètre important d’engagement du client, la banque et l’établissement financier accorde plus volontiers leur attention lorsque le dossier comporte un apport personnel important, c’est le niveau de risque en cas de casse qui est réduit et augmente les chances d’accord du crédit. Cet apport personnel fluctue en général entre 10 % à 20 % du prix du bien que vous projeter d’acquérir , cependant il est parfois possible d’emprunter 100 % du prix d’acquisition du bien y compris les frais de notaire....sous certaines circonstances ).


Pour constituer votre apport  vous devez rendre "liquide" vos avoirs afin de les transformer d’un actif financier,  monétaire, à un actif immobilier donc c’est le moment de convertir votre assurance-vie,  vos produits d’épargne , votre protefeuille d’actions ....sans oublier les éventuelles épargne d’entrerprise , PEE-PERCO


Attention rapprochez vous de votre conseiller pour anticiper les aspects fiscaux de sortie des divers supports souscrits.


Nous attirons votre attention pour ceux qui ont déjà un bien immobilier qui souhaite vendre afin de l’apporter en tant qu’apport. Deux cas, le bien est vendu avant le projet , les liquidités se rajoutent aux premiers apports, second cas le bien n’est pas vendu et là c’est un peu plus compliqué , on va donc acheter avec d’avoir vendu....ne vous inquiétez pas vous êtes pas le premier ni le dernier, la technique d’achat avant revente pour vous être proposé, elle est plus connue sous le nom de Prêt relais, on nous prête avant ‘avoir vendu une somme equivalente à 60 à 70 % de la valeur nette de la maison pas encore vendue  que l’on remboursera seulement à la vente de l’ancienne maison, voilà le schéma.nous verrons le montage financier plus loin dans la rubrique prêt relais.
 

Le tiers des revenus sera la capacité à s’endetter, le pouvoir d’acheter un bien immobilier est la capacité d’achat global auquelle il faut retrancher les engagements

Pour calculer sa capacité d'achat rapidement